住宅地震基本保險完整指南：強制搭配、理賠門檻與常見誤解 2026

我們比對財團法人住宅地震保險基金公開資料與金管會保險局公告，整理這份「住宅地震基本保險」實戰指南，釐清強制搭配規則跟理賠門檻的常見誤解。

辦房貸投保住宅火險，業務員說「地震險一定要一起保，不能單獨拿掉」，才發現這不是推銷話術，是法規規定——這篇整理住宅地震基本保險的完整規則。

強制搭配：投保住宅火險就一定要保

住宅地震基本保險是投保住宅火災保險時強制搭配的基本保險，不能單獨投保、也不能在投保住宅火險時拒保地震險。這項制度的設計邏輯，是因為台灣位處地震帶，透過強制搭配擴大投保覆蓋率，才能讓「財團法人住宅地震保險基金」累積足夠的風險分散基礎，在大規模震災發生時有能力理賠。

項目	內容
是否強制	是，投保住宅火險必須搭配
主管單位	財團法人住宅地震保險基金（TREIF）
建築物保額上限	150 萬元（以重置成本為基礎）
臨時住宿費用	全損時另計 20 萬元
年繳保費	全國單一費率，每戶 1,350 元

保費全國單一費率：不因房屋座落地點或房價而不同

住宅地震基本保險的年繳保費是全國單一費率，不論房屋座落在地震風險相對較高或較低的縣市、也不論房屋市價高低，每戶保費一律是 1,350 元。這跟多數人對保險「風險越高保費越高」的直覺不同——因為地震基本險的核心精神是全民風險分攤，透過強制納保跟單一費率，讓地震風險不因個別區域或房屋價值而排除任何一戶。

保額 150 萬元是以重置成本計算，不是市價

不少屋主誤以為 150 萬保額是「房屋市價」的理賠上限，實際上保額是以建築物的重置成本為基礎計算，也就是重新蓋一棟同樣結構房屋所需的建築費用，跟房屋所在地段的市場價值（土地增值、地段稀有性等）沒有直接關係。這也是為什麼台北市精華地段的房屋，跟其他縣市房屋的地震基本險保額上限，同樣都是 150 萬元。

全損才賠：這是理賠門檻最容易誤解的地方

住宅地震基本保險的理賠門檻，是房屋因為地震震動或地震引發的災害造成全損（房屋倒塌或不堪居住），才能取得保險金理賠。這是多數屋主最容易誤解、也最容易在震災後感到失望的環節——牆面出現明顯裂縫、部分結構受損，但房屋還能居住使用，這種「半損」狀態依現行制度並不符合理賠門檻，不會啟動基本保額 150 萬元的給付。

臨時住宿費用：全損時另計 20 萬元定額給付

當房屋確認達到全損標準，除了 150 萬元的建築物保額，還會另外給付 20 萬元的臨時住宿費用，這筆費用採定額給付，不需要額外檢附住宿收據證明實際花費，目的是讓受災住戶在房屋重建期間，能有一筆立即可動用的資金安排臨時居住。

承保範圍：一定要是「地震引起」的災害

住宅地震基本保險的承保範圍，涵蓋地震震動本身、地震引起的火災與爆炸、地震引起的山崩地層下陷滑動開裂決口、以及地震引起的海嘯海潮高漲洪水。這裡的關鍵字是「地震引起」——如果火災或水災的成因跟地震無關（例如電線走火、颱風豪雨），就不屬於地震基本險的理賠範圍，這部分需要透過一般住宅火險或其他附加險種涵蓋。

常見問題

地震險保費會因為房屋在斷層帶附近而變貴嗎？

不會。住宅地震基本保險採全國單一費率，每戶年繳 1,350 元，不論房屋座落在哪個縣市、是否鄰近斷層帶，保費金額都相同，這是強制性全民風險分攤制度的設計邏輯，跟一般認知「風險越高保費越高」的商業保險定價方式不同。

房屋牆面地震後出現裂縫，但還能住，可以申請理賠嗎？

依現行制度，住宅地震基本保險的 150 萬元保額，必須房屋達到全損（倒塌或不堪居住）才能理賠，牆面裂縫等未達全損標準的損害，不符合基本保額的理賠門檻。如果房屋被認定有安全疑慮並張貼危險建築物標示，可留意是否符合另計的臨時住宿費用給付範圍。

150 萬保額不夠重建房屋怎麼辦？

如果擔心 150 萬元的基本保額不足以支應房屋實際重置成本，可以考慮加保商業性質的超額地震險，把保障額度提高到接近房屋的實際重置成本；但務必留意，不論基本險或超額地震險，理賠門檻都是房屋達到全損，超額地震險只是提高全損時的理賠金額，並不會改變「未達全損不賠」的理賠邏輯。

資料來源

住宅地震基本保險的規則與費率，依下列來源整理：

財團法人住宅地震保險基金（TREIF） 住宅地震基本保險民眾常見問題公開資訊
金融監督管理委員會保險局 住宅地震基本保險強制搭配相關監理規定公開資訊
內政部 住宅地震保險政策宣導公開新聞稿

本文為住宅地震基本保險的一般性整理，非專業保險諮詢，實際保單條款與理賠認定請以承保產險公司及住宅地震保險基金最新公告為準。