群體經濟快速發展 西班牙漸興起華人金融服務業 - 西班牙

http://news.xinhuanet.com/overseas/2007-11/05/content_7013296.htm

據西班牙《歐華報》報道，隨著旅西華人人數的不斷增多以及華人群體經濟規模的快
速發展，一種新興的行業——金融服務業，在華人群體內部日益興起。

翻開華文報紙，在批發倉庫，律師樓，中餐館等傳統廣告的老面孔中，出現了金融
服務公司，貸款公司，融資中心，中介機構等為廣大僑民提供貸款，保險，匯兌等金融
服務的新型廣告。現在，越來越多的僑胞在開店和擴大經營的時候，大多不再選擇以往
向親朋好友借錢集資的老辦法，而是通過向銀行貸款來融資創業，擴大自己的經營實力
。實際上，從前幾年開始，金融服務業就已經「隨風潛入夜，潤物細無聲」般地進入到
華人的日常生活和經營之中，並日漸興旺發展。

　　華人金融服務業應運而生

近年來，華人從事的行業越來越多，涉足的領域越來越廣。隨著華人事業的擴大，
所需要的資金也越來越多。就拿華人批發倉庫來說，經營一個規模比較小的，通常需要
幾十萬歐元，而對於那些規模較大，經營品種繁多的倉庫來說，其資金需要量甚至會達
到幾百萬歐元。如此巨大的資金需求量，用以往「向親戚借款」這樣的籌資模式已經根
本無法滿足其需要。由此，向實力雄厚的銀行貸款融資就成了必由之路。

實際上，對於任何一個經濟體來說，在創業初期，其資金主要都是來源於自己的積
蓄，或求助於家人、朋友。隨著生意走上正軌，形成規模，進一步發展所需的巨額資金
也就成為制約其發展和擴張的瓶頸。而此時，企業也有了一定的資產和商業信譽，具備
了向銀行借貸的條件。在這種狀況下，金融服務業便應運而生。旅西華人經濟經過十幾
年的發展，目前正處於這個階段。

旅西華人中金融服務業的產生與發展，也與其籍貫構成的變化，以及華人群體特有
的勞資模式有著密不可分的關係。

以前，旅西華人多以浙江溫州，青田等地的僑民為主。由於這些地方的僑民大多是
親戚朋友，所以相互借錢開店並不是什麼難事。

從九十年代末開始，中國其它省市的僑民開始大量湧入，這些人來西後，幾乎全都
是舉目無親，一個人單打獨鬥。對於這些人，讓其借錢開店，幾乎是不可能的。在這種
情況下，貸款就成了他們創業的首選和及時雨。

由於語言文化等方面的原因，旅西華人已經在當地形成了一個相對封閉而獨有的勞
資模式，在這種模式中，老闆具有絕對的主導權，因此工人只能無奈地接受那些不符合
當地勞動法規的低工資和福利待遇。由於打工賺的錢只能應付溫飽，無法給工人帶來穩
定無憂的生活，所以對很多人來說，唯有開店當老闆這一條路，才能改變自己的命運。
另外，我們背景離鄉，遠涉重洋地來到這裡謀生發展，從其出發點來說，幾乎都是為了
淘金發財，而要實現這些，開店經商是必需的選擇，打工不過是暫時的權宜之計，一有
機會，大家都會躍躍欲試，而貸款投資對於一無所有的打工者來說，是當老闆的良機。


有需要就有市場。旅西華人群體在擴大與發展中不斷產生的各種需要，使華人金融
服務業水到渠成般地應運而生。

華人金融服務業的現狀

現在旅西華人中的金融服務業處於方興未艾的起步階段，主要的業務內容除了傳統
的匯款以外，也僅是集中在貸款和保險的中介兩方面。從去年開始，在華人群體內部，
各種貸款中介機構如雨後春筍般地湧現。這些機構有的是原來的華人事務所和律師樓擴
大自己的經營領域，涉足金融業；有的是有識之士，瞅準商機，成立專業的金融服務公
司。現在一些西班牙和其他國家的大銀行以及金融公司也看到了華人金融服務市場所蘊
含的巨大商機，紛紛推出面向華人的金融服務。

據瞭解，現在貸款中介服務佔了華人金融服務市場90%以上的份額。旅西華人的貸款
需要呈現兩頭分化的局面：要麼是實力雄厚的大老闆幾十萬的貸，要麼就是剛起步的普
通僑民兩、三萬元的貸，而中等規模的貸款卻很少見。

出現這種狀況，一方面是，對於一些已經事業有成的老闆來說，貸款通常是用於買
高級住宅，高檔轎車以及巨額資金周轉。由於這些人已經有一些產業可以作為抵押，所
以他們的貸款成功率很高。以前，華人老闆尤其是一些頗具實力的老闆，在買房和周轉
資金上，是不傾向於貸款的，往往喜歡一次性現金支出，而現在考慮到稅收和公司財務
管理上的原因，這部分老闆已改變了觀念，選擇貸款和分期支付。

另一方面，對於那些剛剛創業的打工者來說，他們的貸款數額通常是很低的，一般
不超過五萬歐元，主要是用於投資創業。這種低額的貸款，除了由於打工者在資產擔保
和信譽度上不如老闆，無法貸到更多的錢以外，還與其通常是選擇那些投資少，見效快
的小店有關。

鑒於兩極分化的現狀，華人金融服務業的構成也分成兩部分：那些西班牙當地的大
銀行和金融公司一般以華人大老闆為服務對象，而那些要創業的打工者通常是華人貸款
和中介機構的吸引對象。在顧客數量上，後者要明顯高於前者，成為華人金融服務市場
的主要客戶。而金融服務機構大多是通過收取貸款額度4%到8%的手續費來獲得盈利。

除了貸款中介以外，許多華人金融服務業的機構也開展了各種保險的代理和中介服
務。與貸款業務相比，針對華人的保險業務量是很小的。目前除了貸款與保險中介服務
以外，旅西華人的金融服務業裡幾乎沒有開展其他業務。

存在的問題

由於華人金融服務業處於剛剛起步發展階段，所以還存在許多問題。如種類單一，
缺乏專業人才，涉及面不廣等等。目前對於一些已經成規模的服務來說，一個最突出的
問題就是不規範。

實際上，現在華人金融服務業的主要業務——「貸款中介」的興旺，是由於華人群
體因語言文化上的原因與當地社會隔絕所造成的。對於每個銀行來說，發放貸款是其最
基本的業務，排除語言和專業等方面的原因來看，申請貸款是不需要中介的。只要符合
銀行的放貸條件，任何人都可以直接申請貸款的。而旅西華人恰恰由於語言的原因而無
法瞭解並做到這一點。所以貸款中介很大程度上是由此而生。因為不瞭解，甚至是無知
，就為一些不規範或是不道德的行為提供了可乘之機。

一些人看到了華人的這種先天不足，不管有沒有資質，也不管手段是否合法，為了
賺錢，就競相展開了貸款中介。由此，各種街頭貸款廣告滿天飛，亂用當事人資料，損
害客戶利益的狀況層出不窮。更有甚者，與銀行內的工作人員相勾結，故意抬高貸款門
檻，肆意要價，坑害同胞。往往自己到銀行按普通條件就能辦成的貸款，到這些中介那
裡就要多交手續費，多忍受苛刻條件，否則就不貸給你。由此形成了貸款上對華人的歧
視。許多僑胞都反映遇到過這種情況，這是當前急需解決的問題。

　　發展前景

金融服務業的內容是廣泛的，除了匯款，貸款，保險中介以外，還有個人理財、證
券中介、典當、信託服務等等許多內容。隨著旅西華人實力的增強，現在許多僑民已經
開始有了對證券投資和個人理財等其它一些金融服務的需要，而在這些方面，對旅西華
人來說，幾乎都是空白，無人涉足。可見旅西華人的金融服務業還有很大的發展空間。
而這些需要與空間也為旅西華人開拓新的經濟領域，進行行業和經濟轉型提供了契機。


在美國，東南亞等海外華人聚集和發展比較好的地方，已經出現了華人銀行，專門
為當地的海外華人提供金融服務。可以說，這也是旅西華人金融服務業的發展方向。



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