為什麼需要防癌險？

台灣的癌症數據很嚇人：每年超過 12 萬人確診癌症，平均每 4 分 19 秒就有 1 人罹癌。癌症已連續超過 40 年蟬聯國人十大死因第一位，而且不是老年人的專利，近年 40～50 歲的壯年罹癌比例明顯上升。

健保確實涵蓋基本的癌症治療，但問題出在自費項目越來越多：

一個完整的癌症治療療程下來，自費部分動輒 50～200 萬，這還不包括療養期間無法工作的收入損失。靠存款硬撐，很容易拖垮整個家庭的經濟。

防癌險的功能就是在你確診或接受治療時，提供一筆錢讓你安心治療，不用擔心錢的問題。

防癌險有哪幾種？

市面上跟「癌症」相關的保險主要有三大類：

一次金型：確診癌症後，不管你怎麼治療，保險公司直接賠你約定的金額（例如 100 萬），你愛怎麼用就怎麼用。

分次給付型：傳統的防癌險做法，住院一天賠多少、手術賠多少、化療一次賠多少，每個項目分開計算。

重大傷病險：不只保癌症，還保心肌梗塞、中風、洗腎等 22 項重大傷病，用健保核發的重大傷病卡就能申請理賠。

一次金 vs 分次給付怎麼選？

這是買防癌險最關鍵的選擇題：

一次金型的優點

• 理賠簡單：確診拿到病理報告就能申請，不用一項一項湊單據
• 靈活運用：拿到錢後自己決定怎麼分配，可以用在自費藥物、看護費、生活費
• 速度快：通常 2～4 週就能拿到理賠金
• 不受治療方式限制：不管你選標靶、免疫療法還是質子治療，都是同一筆錢

分次給付型的優點

• 保費通常較便宜：同樣的預算可以買到更多項目
• 長期治療總理賠可能更高：如果治療時間長、項目多，累計理賠金額可能超過一次金
• 各項目分開計算：住院、手術、化療、放療各有額度

怎麼選？

多數保險顧問的建議：先買一張一次金型、保額至少 100 萬，行有餘力再加分次給付型補強。一次金確保確診時手上馬上有一筆錢可以用，分次給付則補強長期治療的費用缺口。

防癌險保額買多少才夠？

保額的計算要考慮三個面向：

保額 = 治療費用 + 療養期生活費 + 看護費

不同癌症的治療費用差異很大：

如果你已經有實支實付醫療險，部分治療費用可以由醫療險支付，防癌險的一次金主要用來補貼收入損失和額外開銷，保額 100 萬通常是最低門檻。

各年齡保費大概多少？

以一次金型防癌險、保額 100 萬為例（保費依各家公司不同，僅供參考）：

幾個重點：

• 年齡越大保費越貴：50 歲的保費可能是 30 歲的 5～6 倍
• 女性通常比男性便宜：因為男性整體癌症發生率略高
• 部分險種 60～65 歲以上無法新投保：年紀大了想買可能買不到
• 建議趁年輕、身體健康時投保：不只保費便宜，也不用擔心體況問題被加費或拒保

防癌險 vs 重大傷病險怎麼選？

這兩種常被拿來比較，差異如下：

重大傷病險的好處是保障範圍廣，除了癌症，還包含：

• 慢性腎衰竭（洗腎）
• 重大器官移植
• 嚴重燒燙傷
• 腦血管疾病（中風）
• 系統性紅斑性狼瘡
• 以及其他重大傷病項目

理賠認定也相對客觀——只要拿到健保重大傷病卡，就能申請理賠，比較不會有爭議。

建議：如果預算只能選一個，重大傷病險的 CP 值通常比較高，因為癌症已經包含在裡面了。如果已有重大傷病險，再加一張防癌險一次金補強癌症保障，是很好的搭配。

買防癌險要注意什麼？

1. 等待期 90 天

幾乎所有防癌險都有 90 天等待期（又稱免責期）。投保後 90 天內確診癌症是不理賠的。這是為了防止已經知道自己可能罹癌才來投保。

2. 原位癌是否理賠

原位癌（零期癌）是癌細胞還沒有擴散的早期狀態，治療相對簡單、費用較低。不同保單對原位癌的處理方式不同：

• 有的不賠
• 有的賠保額的 10%～20%
• 有的全額理賠

購買前一定要確認條款怎麼寫。

3. 既往症除外

如果投保前已經有癌症病史，或正在追蹤的異常狀況，保險公司可能：

• 加費承保
• 將特定部位除外
• 直接拒保

所以建議趁身體健康時投保，不要等到健檢報告出現紅字才急著買。

4. 保證續保 vs 非保證續保

• 保證續保：不管你有沒有理賠過，保險公司都必須讓你繼續投保
• 非保證續保：理賠過後，保險公司有權在隔年拒絕你續保

癌症復發率不低，買防癌險一定要選保證續保的商品。

5. 初期癌症和輕度癌症的定義

2019 年以後的新式防癌險，通常把癌症分成三級：

• 初期癌症（原位癌等）
• 輕度癌症（早期、預後良好的癌症）
• 重度癌症（侵襲性癌症）

理賠金額依嚴重程度不同，重度癌症賠最多。買的時候要注意各級的理賠比例，有些商品輕度癌症只賠保額的 5%～10%，差異很大。

常見問題

原位癌算癌症嗎？防癌險會理賠嗎？

原位癌（零期癌）是癌細胞還沒有擴散穿透基底膜的早期狀態，醫學上確實屬於癌症的一種。但在保險理賠上，不同保單的處理方式差很大：有些保單不賠原位癌，有些賠保額的 10%～20%，有些則全額理賠。2019 年後的新式防癌險通常將癌症分為「初期/輕度/重度」三級，原位癌歸類為初期癌症，理賠比例較低。投保前一定要確認保單條款對原位癌的定義和理賠比例。

重大疾病險跟癌症險差在哪？

最大差異在保障範圍。癌症險只保癌症，重大傷病險則保含癌症在內的 22 大類、超過 300 項傷病（包括洗腎、中風、重大器官移植等）。理賠認定方式也不同：癌症險需要病理報告確診，重大傷病險只要取得健保核發的重大傷病卡就能申請，認定比較客觀。保費方面，重大傷病險因為保障範圍較廣，保費通常比癌症險貴。如果預算只能選一個，重大傷病險的 CP 值較高；如果已有重大傷病險，再加一張癌症險一次金補強是很好的搭配。

家族有癌症病史，保費會比較貴嗎？

投保時的健康告知書通常會詢問家族病史（直系血親是否有癌症等重大疾病），但家族病史本身通常不會直接導致加費。保險公司主要看的是你自己的健康狀況——如果你的體檢報告正常、沒有異常指標，即使家族有癌症史，保費通常不會比較貴。不過，如果你自己已有相關的異常檢查結果（如腫瘤指數偏高、有需追蹤的結節），保險公司可能加費或將特定部位除外。建議趁年輕健康時及早投保，不要等到健檢出現紅字。

癌症險跟醫療險需要都買嗎？

建議兩者搭配購買，因為功能不同。實支實付醫療險是按實際醫療花費理賠（在額度內花多少賠多少），主要用來支付住院、手術、自費藥物等治療費用。癌症險一次金則是確診後直接給你一筆錢，你可以自由運用在治療費、看護費、收入損失等。簡單說，醫療險處理「治療帳單」，癌症險處理「生活開銷」。如果預算有限，優先買實支實付醫療險（用途更廣），行有餘力再加一張 100 萬的癌症險一次金。

延伸閱讀

• 醫療險實支實付怎麼挑？
• 壽險怎麼選？
• 保險理賠怎麼申請？