汽車保險有哪些？
汽車保險分為「強制險」和「任意險」兩大類：
| 險種 | 強制 | 保什麼 | 年保費參考 | 建議 |
|---|---|---|---|---|
| 強制險 | 是 | 對方的人身傷害 | 1,200~1,400 元 | 法律規定必保 |
| 第三人責任險 | 否 | 對方的人身 + 財物 | 3,000~5,000 元 | 強烈建議 |
| 超額責任險 | 否 | 超過第三責任險的部分 | 500~1,500 元 | 建議加保 |
| 車體險 | 否 | 自己車子的損壞 | 5,000~30,000 元 | 新車建議 |
| 竊盜險 | 否 | 車子被偷 | 2,000~5,000 元 | 高價車建議 |
簡單原則： 強制險 + 第三責任險 + 超額責任險是所有車主的基本配備，車體險和竊盜險則依車齡和車價決定。
強制險保多少？保費多少？
強制險是法律規定必保的基本保障，只賠對方不賠自己：
| 項目 | 最高給付 |
|---|---|
| 每人傷害醫療 | 20 萬元 |
| 每人失能（殘廢） | 最高 200 萬元（依等級） |
| 每人死亡 | 200 萬元 |
保費參考（2026 年）：
- 自用小客車：約 1,200~1,400 元/年
- 保費依車齡、排氣量、肇事紀錄調整
- 無肇事紀錄每年降低，最低可打到約 6 折
強制險金額上限偏低，撞到人很容易超過 200 萬。一定要加保第三責任險。
第三責任險保多少才夠？
第三責任險補強強制險的不足，保障「對方」的人身傷害和財物損失：
建議保額：
- 傷害：每人 300 萬 / 每事故 1,500 萬
- 財損：每事故 100 萬
- 年保費：約 3,000~5,000 元
為什麼 200 萬不夠？
| 情境 | 可能賠償金額 |
|---|---|
| 撞到 BMW/賓士等進口車 | 維修 50~200 萬 |
| 造成對方重傷（脊椎損傷） | 看護費+醫療+慰撫金 500~2,000 萬 |
| 撞到行人死亡 | 賠償金 800~2,000 萬 |
建議再搭配超額責任險（每年 5001,500 元），保額可拉高到 1,0002,000 萬，CP 值最高。
車體險甲乙丙式怎麼選？
車體險保障自己車子的損壞，分三種等級：
| 類型 | 保障範圍 | 年保費參考 | 免賠額 |
|---|---|---|---|
| 甲式 | 碰撞 + 不明原因刮損 + 天災 | 15,000~30,000 元 | 3,000~10,000 元 |
| 乙式 | 車對車碰撞（需有對象） | 8,000~18,000 元 | 3,000~5,000 元 |
| 丙式 | 車對車碰撞（限有名對象） | 3,000~8,000 元 | 3,000~5,000 元 |
免賠額是每次出險你要自付的金額，提高免賠額可降低保費。
車齡建議：
- 新車（3 年內）：甲式或乙式（車價高，修車貴）
- 中古車（3~7 年）：乙式或丙式
- 老車（7 年以上）：可以不保（保費可能比車子殘值還高）
完整投保一年大概花多少？
以自用小客車、無肇事紀錄為例：
| 組合 | 包含險種 | 年保費估算 | 適合 |
|---|---|---|---|
| 基本組合 | 強制險 + 第三責任 + 超額 | 4,500~8,000 元 | 所有車主最低標準 |
| 標準組合 | 基本 + 乙式車體 | 13,000~25,000 元 | 3 年內新車 |
| 完整組合 | 標準 + 竊盜 + 甲式車體 | 22,000~45,000 元 | 高價新車 |
新車第一年保費最高，之後逐年遞減。車體險保費降幅最大，因為車價折舊。
線上投保 vs 找業務員差在哪？
| 項目 | 線上投保 | 業務員/保經代 |
|---|---|---|
| 保費 | 便宜 5~15% | 原價 |
| 方便性 | 24 小時可投保 | 需約時間 |
| 險種選擇 | 套裝方案為主 | 可客製化搭配 |
| 理賠協助 | 自行聯繫產險公司 | 業務員協助處理 |
| 適合 | 了解保險的人 | 新手或需要諮詢的人 |
建議： 如果你清楚自己需要什麼險種，線上投保最省錢。如果是第一次買車險，可以先找業務員諮詢，之後再考慮線上續保。
保費怎麼省？
NCD 無肇事紀錄折扣
NCD（No Claim Discount）是最重要的省錢方式，連續無肇事年數越多折扣越大：
| 無肇事年數 | 折扣 |
|---|---|
| 1 年 | 保費打 9 折 |
| 2 年 | 保費打 8 折 |
| 3 年 | 保費打 7 折 |
| 4 年以上 | 保費打 6 折 |
其他省錢方式
- 線上投保：比臨櫃便宜 5~15%
- 提高自負額：免賠額從 3,000 提高到 10,000，車體險可省 10~20%
- 多車同保：部分產險公司提供多車保費優惠
- 比價：用保險比較網站一次比多家（如 SARAcares、保險 e 聊站）
- 選對時間：續保前 1 個月各家產險會主動報價，可比較後再決定
新車 vs 中古車投保策略
| 車齡 | 推薦組合 | 年保費估算 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 新車（1~3 年） | 強制+第三責+超額+甲式車體+竊盜 | 20,000~45,000 | 全面保障 |
| 中古車（3~7 年） | 強制+第三責+超額+乙式車體 | 10,000~20,000 | 省去竊盜和甲式 |
| 老車（7~15 年） | 強制+第三責+超額 | 4,500~8,000 | 不保車體險 |
| 老老車（15 年以上） | 強制+第三責 | 3,000~5,000 | 最精簡方案 |
中古車特別注意： 車體險保費是依「新車價格」計算再乘折舊係數，不是依你的購入價。所以買了一台 5 年中古車 60 萬，但新車價 100 萬，車體險保費會用 100 萬來算。
出車禍了保險怎麼用？
發生事故時的保險處理流程：
- 確保安全：開啟雙黃燈、放置警示三角標誌
- 報警（有人傷亡必須報警）：撥打 110
- 48 小時內通知保險公司：撥打保單上的報案專線，提供事故時間、地點、對方資訊
- 等保險公司派員定損：拍照存證、取得對方資料（車牌、聯繫方式、保險公司）
- 配合理賠流程：提供修車估價單、醫療單據等
重要： 超過 48 小時未通知保險公司，可能影響理賠權益。
詳細的車禍理賠金額計算和申請流程，請參考車禍理賠完整指南。