退休金缺口試算 2026｜需要多少錢才能退休？
我們用主計處 2024 家庭收支調查（退休族每月平均支出）、內政部 2024 平均壽命表（65 歲男性平均餘命 +18.2 年、女性 +21.6 年）、央行通膨預期 2%，加上勞保 / 勞退月退金試算數字，整理出「退休金缺口」的清晰框架。「標準夫妻退休總額 NT$1,500-2,500 萬，但勞保 + 勞退月退金通常只能 cover 40-60%，缺口需要 NT$600-1,500 萬私人準備」是試算結論。
「我退休前需要存到多少錢？」是台灣中產階級最常問的問題。答案不是單一數字，而是依生活水準、健康狀況、預期壽命、月退金水平變化的計算。這篇用 2026 的實際數字，提供具體的退休金缺口試算框架，幫你判斷自己是「準備充足」、「需要加把勁」還是「警報區」。
計算邏輯：四步驟
退休金缺口試算的標準四步驟：估開銷、估壽命、估月退、算缺口。
| 步驟 | 細節 |
|---|---|
| 1. 估算退休後每月需求 | 依生活型態 NT$30K-150K |
| 2. 估算退休年數 | 男性 18 年、女性 21 年餘命中位數 |
| 3. 估算月退金（勞保 + 勞退 + 其他） | 用試算工具算出 |
| 4. 算出缺口 = (需求 - 月退) × 12 × 退休年數 × 通膨係數 |
多數人卡在第 1 步：低估退休後開銷，以為「退休不用上班開銷會降低」。實際開銷依生活型態反而可能維持或上升（醫療開銷增加）。
退休後每月開銷的真實畫面
2024 主計處家庭收支調查顯示：65 歲以上家庭月支出平均約 NT$45,000。但這是「平均」，個體差異大。
| 退休生活型態 | 月支出（夫妻） | 月支出（單身） |
|---|---|---|
| 簡約鄉村生活 | NT$30,000-45,000 | NT$20,000-30,000 |
| 中等都市生活 | NT$45,000-65,000 | NT$25,000-40,000 |
| 標準都市 + 偶爾旅遊 | NT$60,000-85,000 | NT$35,000-55,000 |
| 中上 + 頻繁旅遊 / 興趣 | NT$85,000-120,000 | NT$55,000-80,000 |
| 高品質生活 | NT$120,000+ | NT$80,000+ |
各項分類（夫妻、標準都市）：
| 項目 | 月支出 NT$ |
|---|---|
| 食物（含外食 / 食材） | 12,000-18,000 |
| 居住（房貸 / 房租 / 維護） | 0-25,000 |
| 水電燃料 | 2,500-5,000 |
| 醫療保健 | 5,000-15,000 |
| 交通通訊 | 3,000-8,000 |
| 娛樂、社交、休閒 | 5,000-15,000 |
| 雜支 / 個人 | 2,000-5,000 |
| 其他保險 / 緊急 | 3,000-8,000 |
| 合計 | NT$32,500-99,000 |
退休後最大變動：房貸消失（若已還清）、交通通訊減少、醫療保健增加、娛樂變動依個人活動量。
退休年數估算
用 65 歲時的平均餘命 + 安全緩衝：
| 性別 | 65 歲平均餘命 | 規劃年數（含 80% 機率緩衝） |
|---|---|---|
| 男性 | 18.2 年（活到 83） | 25 年（活到 90 規劃） |
| 女性 | 21.6 年（活到 87） | 30 年（活到 95 規劃） |
| 夫妻平均 | n/a | 28 年（最後一人 93 規劃） |
規劃年數比平均餘命多，因為若按平均規劃，50% 的人會「活超出儲蓄」。85% 機率涵蓋是標準退休規劃假設。
月退金預估
月退金水準根據工作類型 + 年資差異很大。
| 退休族群 | 月退預估（勞保 + 勞退合計） |
|---|---|
| 短年資勞工（< 20 年） | NT$8,000-18,000 |
| 標準勞工（25 年資） | NT$25,000-35,000 |
| 高年資勞工（35 年資） | NT$35,000-50,000 |
| 中階公教 | NT$50,000-70,000 |
| 高階公教 / 軍 | NT$70,000-100,000+ |
對標準勞工夫妻，雙方退休後合計月退金約 NT$50,000-70,000。
缺口試算：5 個情境
情境 1：標準勞工夫妻、都市標準生活
- 月需求：NT$60,000
- 月退（雙方合計）：NT$55,000
- 月缺口：NT$5,000
- 30 年累計缺口（含通膨 2%）：約 NT$2,400,000
- 加上「不時之需」緩衝（醫療突發 + 大筆支出）：NT$1,500,000
- 退休前總缺口：約 NT$390 萬
情境 2：標準勞工夫妻、簡約鄉村生活
- 月需求：NT$40,000
- 月退（雙方合計）：NT$55,000
- 月缺口：NT$-15,000（月退超過開銷！）
- 但仍需緩衝（醫療 + 通膨 + 子孫支援）：約 NT$1,500,000
- 退休前總缺口：約 NT$150 萬（很輕鬆）
情境 3：中階公教夫妻、都市標準
- 月需求：NT$65,000
- 月退（雙方合計）：NT$100,000+
- 月退已超過開銷
- 但仍需緩衝：NT$1,500,000
- 退休前總缺口：可能負數（仍建議準備 NT$200-300 萬緩衝）
情境 4：標準勞工夫妻、都市中上生活
- 月需求：NT$80,000
- 月退（雙方合計）：NT$55,000
- 月缺口：NT$25,000
- 30 年累計缺口（含通膨 2%）：約 NT$1,200 萬
- 加上緩衝：NT$1,500,000
- 退休前總缺口：約 NT$1,350 萬
情境 5：高所得單身、台北中上生活
- 月需求：NT$80,000
- 月退（高年資勞工 + 退休後仍有所得）：NT$50,000
- 月缺口：NT$30,000
- 25 年累計（單身餘命較短）：約 NT$1,100 萬
- 緩衝：NT$1,500,000
- 退休前總缺口：約 NT$1,250 萬
「需要的退休金」總額（25 倍法則簡易算法）
用 4% 提領法則的逆向計算：「退休前需累積 = 退休後年支出 × 25」。
| 退休後月支出 | 退休前所需累積總額 |
|---|---|
| NT$30,000 | NT$900 萬 |
| NT$40,000 | NT$1,200 萬 |
| NT$50,000 | NT$1,500 萬 |
| NT$60,000 | NT$1,800 萬 |
| NT$80,000 | NT$2,400 萬 |
| NT$100,000 | NT$3,000 萬 |
| NT$120,000 | NT$3,600 萬 |
對「月退金 + 自由提領」雙來源規劃，「自由提領部分」是缺口。月退 NT$30,000 + 自存 NT$30,000 = NT$60,000/月生活，需準備 NT$900 萬（不是 NT$1,800 萬）。
通膨對退休金的衝擊
65 歲退休、規劃活到 90，這 25 年的通膨累積影響不容忽視。
| 年通膨率 | 25 年累積購買力折損 |
|---|---|
| 1% | 22% 折損（NT$100 → NT$78） |
| 2% | 39% 折損（NT$100 → NT$61） |
| 3% | 52% 折損（NT$100 → NT$48） |
| 4% | 62% 折損（NT$100 → NT$38） |
央行政策目標 2% 通膨。若退休後年通膨 2%，NT$1,500 萬累積在 25 年後的購買力只剩約 NT$900 萬。所以退休前累積必須足夠 + 退休後資產也要持續成長。
投資資產的成長假設
退休後資產不該全部「冷儲」。配置部分風險資產讓組合在通膨下成長。
| 退休後投資組合 | 預期年化報酬 |
|---|---|
| 100% 定存 | 1.5-2.5% |
| 30% 股票 + 70% 債券 / 定存 | 3-4% |
| 50% 股票 + 50% 債券 | 4-5% |
| 70% 股票 + 30% 債券 | 5-7%（風險較高） |
多數退休規劃假設組合報酬 4-5%，扣除通膨 2% 後實質報酬 2-3%。這是退休後 4% 提領法則仍可永續的數學基礎。
不適用此計算的情境
- 提早退休（55-60 歲）：壽命假設更長，缺口更大
- 重大資產（不動產 / 大筆遺產）：可降低缺口需求
- 海外退休：消費水準與貨幣影響大
- 政治不確定性：例如勞保財務改革可能影響未來月退
- 子女金錢依賴：可能增加缺口
- 預期繼承遺產：可減少自存需求
常見問題
勞保跟勞退是 25 倍法則的一部分嗎？ 不是。25 倍法則計算的是「自由提領金額」。月退金是獨立流水。所以實際公式是：(年支出 - 年月退收入) × 25 = 自存累積目標。
通膨真的會影響月退金嗎？ 勞保月退有 CPI 連動的物價調整條款，但調整不是百分百同步通膨。勞退月退按累積金額除以餘命，沒有自動通膨調整。整體看，月退金的實質購買力會隨時間逐步下降。
夫妻雙方都該獨立試算嗎？ 理想上是。但實務上多數夫妻是「家庭單位」共用收入，所以以「家庭總開銷 vs 雙方月退合計」計算。但要注意：若一方早逝，另一方的開銷不會減半（房貸、保險、醫療不變）。
現在 40 歲沒存款，怎麼開始？ 立即開始：(1) 補滿勞退自提 6%（稅務優惠免費的錢）、(2) 每月扣除生活費後的剩餘投入 ETF、(3) 緊急預備金優先，再做退休投資。25 年複利仍可累積 NT$700-1,000 萬。
下一步行動
- 用實際數字算自己的退休後月支出（保守假設略高於現在）。
- 上勞保局網站試算自己 65 歲月退金 + 勞退預估。
- 用本文公式：(年支出 - 年月退) × 25 = 自存目標。
- 對比目前累積，算出缺口。
- 缺口大者（> NT$500 萬）需要：增加儲蓄率 + ETF 投資 + 勞退自提 6%。
延伸閱讀
- 勞保勞退公保軍保完整比較 — 月退金收入面
- 私人退休金準備 — 補缺口的工具
- 退休後提領策略 — 4% 法則細節
- 60 vs 65 vs 70 退休 — 退休年齡的取捨