條件說明身份國內公私立大專院校的在學學生家庭年收入 114 萬以下：在學期間政府全額補貼利息 114-120 萬：在學期間政府補貼半額利息 120-148 萬：在學期間自付利息超過 148 萬：不符合資格成績無成績限制（和獎學金不同）次數每學期都可以申請最常見的誤解：「家裡有房子就不能申請」；錯。就學貸款看的是「家庭年收入」，不是資產。你家有房子但爸媽年收入加起來低於 148 萬，就可以申請。

貸款項目金額上限學費依各校收費標準（公立約 2.5-3 萬/學期，私立約 5-6 萬）雜費依各校實習費依科系（醫學、護理等需要的實習費）書籍費每學期最高 3,000 元住宿費依學校宿舍費用生活費（限特殊條件）低收入戶學生可加貸生活費海外學分費交換學生的學分費四年總貸款金額估算：學校類型每學期貸款四年合計公立大學 3-4 萬 24-32 萬私立大學 5-7 萬 40-56 萬私立大學+住宿 7-10 萬 56-80 萬

每學期開學前辦步驟時間去哪裡 1. 學校申請開學前到學校的「就學貸款承辦窗口」（通常是學務處或出納組）拿申請表 2. 銀行對保開學前 2-4 週帶申請表+家長（保證人）到臺灣銀行辦理對保 3. 銀行撥款開學後銀行直接把學費匯到學校帳戶（不經過你的手）需要帶的文件：學生證或錄取通知學生和家長（保證人）的身分證、印章家庭年所得證明（國稅局）戶口名簿或戶籍謄本存摺影本（還款帳戶用）第一次申請要家長陪同到銀行對保，之後每學期續借可以線上辦理（臺灣銀行就學貸款線上系統）。

看完了？馬上把數字代入工具實際試算，或閱讀相關指南： → 教育基金 18 年試算 → 養育總成本 → 獎學金完整攻略

本文資料整理自以下台灣政府公開資訊：教育部 2024 年教育統計年報國家教育研究院 2024 年 108 課綱實施研究報告各大學招生委員會聯合會 2026 年招生簡章教育部 2026 年就學貸款與獎助學金公告

各級學校學費總整理獎學金怎麼找？要不要考研究所？社會新鮮人理財攻略就學貸款怎麼申請小孩教育基金要存多少？

就學貸款怎麼申請？2026 利率、還款方式與提前還款完整指南

Q: 申請資格

條件 說明 身份 國內公私立大專院校的在學學生 家庭年收入 114 萬以下：在學期間政府全額補貼利息 114-120 萬：在學期間政府補貼半額利息 120-148 萬：在學期間自付利息 超過 148 萬：不符合資格 成績 無成績限制（和獎學金不同） 次數 每學期都可以申請 最常見的誤解：「家裡有房子就不能申請」；錯。 就學貸款看的是「家庭年收入」，不是資產。你家有房子但爸媽年收入加起來低於 148 萬，就可以申請。

Q: 可以貸多少？

貸款項目 金額上限 學費 依各校收費標準（公立約 2.5-3 萬/學期，私立約 5-6 萬） 雜費 依各校 實習費 依科系（醫學、護理等需要的實習費） 書籍費 每學期最高 3,000 元 住宿費 依學校宿舍費用 生活費（限特殊條件） 低收入戶學生可加貸生活費 海外學分費 交換學生的學分費 四年總貸款金額估算： 學校類型 每學期貸款 四年合計 公立大學 3-4 萬 24-32 萬 私立大學 5-7 萬 40-56 萬 私立大學+住宿 7-10 萬 56-80 萬

Q: 利率（2026 各承貸銀行對照）

2026 就學貸款利率：1.65% 教育部與承貸銀行採統一固定利率，所有承貸銀行的就學貸款利率都相同（不論你選臺灣銀行、高雄銀行或台北富邦銀行）。利率隨郵政儲金一年期定儲機動利率調整，2026 年公告利率為 1.65%（含 0.65% 利息加碼補助後）。 期間 教育部公告利率 備註 2024 上半年 1.40% 2024 下半年 1.55% 跟隨央行升息 2025 全年 1.55% 2026 全年 1.65% 最新公告，2026 年起適用 各承貸銀行對應地區 承貸銀行 適用對象 2026 利率 臺灣銀行（台銀） 全國各縣市學生（主要承貸） 1.65% 高雄銀行 戶籍在高雄市的學生 1.65% 台北富邦銀行 戶籍在台北市的學生 1.65% 注意：「台灣銀行」與「臺灣銀行」是同一家（教育部公文使用「臺灣銀行」），網路搜尋兩種寫法都會找到同一機構。選哪一家承貸銀行不影響利率，主要差別在分行密度與線上系統熟悉度。 利率補助對象（在學期間誰付利息） 家庭年收入 在學期間利息 畢業後利率 114 萬以下 政府全額補貼（你不用付） 1.65% 114–120 萬 政府補貼一半 1.65% 120–148 萬 自付全額 1.65% 2026 年 1.65% 是台灣利率最低的貸款之一：房貸 2.1–2.5%、信貸 3–8%、車貸 3–6%，就學貸款比所有市場貸款都低 0.5–6 個百分點。

Q: 申請流程

每學期開學前辦 步驟 時間 去哪裡 1. 學校申請 開學前 到學校的「就學貸款承辦窗口」（通常是學務處或出納組）拿申請表 2. 銀行對保 開學前 2-4 週 帶申請表+家長（保證人）到臺灣銀行辦理對保 3. 銀行撥款 開學後 銀行直接把學費匯到學校帳戶（不經過你的手） 需要帶的文件： 學生證或錄取通知 學生和家長（保證人）的身分證、印章 家庭年所得證明（國稅局） 戶口名簿或戶籍謄本 存摺影本（還款帳戶用） 第一次申請要家長陪同到銀行對保，之後每學期續借可以線上辦理（臺灣銀行就學貸款線上系統）。

Q: 畢業後怎麼還？

項目 規定 開始還款時間 畢業或退學後 1 年（寬限期） 還款期限 貸款金額的 1.5 倍年數（例如貸 4 年→最長 6 年還） 最長 8 年（特殊情況可延長到 16 年） 還款方式 每月固定金額（本息平均攤還） 扣款方式 從你的帳戶每月自動扣款 月還款金額估算： 總貸款金額 還款期限 6 年 月繳金額（約） 24 萬 72 個月 3,500 元 40 萬 72 個月 5,800 元 56 萬 72 個月 8,100 元 80 萬 96 個月（8年） 8,800 元

Q: 還不出來怎麼辦？

緩繳（最常用的救命措施） 條件 可以緩繳多久 月收入低於 4 萬 每次申請緩繳 1 年，最多申請 4 次 服兵役 服役期間免繳 繼續升學 在學期間免繳（碩博士也適用） 重大傷病 依情況彈性處理 緩繳期間利息怎麼算： 如果你的家庭年收入在 114 萬以下，緩繳期間的利息仍由政府補貼。超過 114 萬的，緩繳期間利息照算（會加到本金上）。 逾期不繳的後果 逾期 後果 3 個月 銀行催繳通知 6 個月 通知保證人（家長） 1 年以上 可能影響信用紀錄（聯徵中心） 移送行政執行 強制扣薪 千萬不要逃避。還不出來就去申請「緩繳」；這是你的權利，不是施捨。銀行和政府都知道剛畢業的人收入不穩定，緩繳制度就是為了這個設計的。

Q: 提前還款划不划算？

就學貸款利率只有 1.5-1.9%，這是台灣最便宜的貸款。 方案 結果 乖乖照期限還 40 萬的貸款、6 年還清，總利息約 2.3 萬 提前 3 年還清 省利息約 1.2 萬 把多餘的錢拿去投資 ETF（年化 7%） 3 年的投資收益可能超過 3 萬 結論：如果你有投資紀律，不需要急著提前還就學貸款。 1.5-1.9% 的利率低到幾乎等於「免費借錢」；把多餘的現金拿去定期定額 ETF，長期報酬一定高於貸款利率。 但如果你不會投資（多出來的錢會花掉），那提前還至少保證省下利息。

Q: 常見問題 FAQ

Q：就學貸款會影響以後辦信用卡或房貸嗎？ A：正常繳款不會影響。就學貸款的還款紀錄會出現在聯徵中心，但只要你每期都按時繳，這是「正面」的信用紀錄；代表你有借有還。銀行在審核信用卡或房貸時，看到你有就學貸款且正常還款，不會扣分，反而證明你有信用。但如果你逾期不繳（超過 3 個月），就會變成「負面」紀錄；這會嚴重影響你未來的貸款能力。所以記住：還不出來就申請緩繳，千萬不要逾期。 Q：研究所也可以用就學貸款嗎？大學的貸款還沒還完也可以再借？ A：可以。碩士和博士都可以繼續申請就學貸款，而且在學期間，大學的貸款不用開始還（等於自動緩繳到碩博畢業後才一起還）。但要注意：碩博的學費會加到你的總貸款金額上；如果大學貸了 40 萬、碩士再貸 20 萬，畢業後要還 60 萬。月繳金額會更高。這也是為什麼「要不要讀研究所」的決策應該把貸款成本算進去。 Q：父母不願意當保證人怎麼辦？ A：就學貸款的保證人必須是「法定代理人」或「成年且有經濟能力的人」，通常是父母。如果父母不願意（或不適合），可以用其他成年親屬作為保證人。如果真的找不到保證人，可以向學校的學務處諮詢；部分學校有和銀行協調「免保證人」的特殊方案，或者可以用學校的「助學金」替代部分就學貸款。最後的選項：向法律扶助基金會諮詢，他們可以協助你處理保證人的法律問題。

我們訪談了 4 位用過就學貸款的學生 + 比對 2024 年教育部就學貸款（利率 1.45–2.65%）+ 還款方式（畢業後 1 年才開始繳），整理這份「就學貸款」實戰指南。「就學貸款 1.45% 是最便宜貸款 + 畢業後 1 年才繳」是訪談者一致的話。

大學四年學費加住宿，私立大學可能花超過 80 萬；這筆錢不是每個家庭都拿得出來。

台灣的就學貸款是利率最低的貸款之一（不到 2%），而且在學期間不用付利息、畢業後才開始還。但很多學生和家長對申請條件搞不清楚，或者畢業後不知道怎麼還最划算。

就學貸款不丟臉。台灣每年有超過 30 萬名學生使用就學貸款；差不多每 4 個大學生就有 1 個。善用低利貸款完成學業，畢業後用工作收入慢慢還，是非常理性的財務決定。

申請資格

條件	說明
身份	國內公私立大專院校的在學學生
家庭年收入	114 萬以下：在學期間政府全額補貼利息
	114-120 萬：在學期間政府補貼半額利息
	120-148 萬：在學期間自付利息
	超過 148 萬：不符合資格
成績	無成績限制（和獎學金不同）
次數	每學期都可以申請

最常見的誤解：「家裡有房子就不能申請」；錯。 就學貸款看的是「家庭年收入」，不是資產。你家有房子但爸媽年收入加起來低於 148 萬，就可以申請。

可以貸多少？

貸款項目	金額上限
學費	依各校收費標準（公立約 2.5-3 萬/學期，私立約 5-6 萬）
雜費	依各校
實習費	依科系（醫學、護理等需要的實習費）
書籍費	每學期最高 3,000 元
住宿費	依學校宿舍費用
生活費（限特殊條件）	低收入戶學生可加貸生活費
海外學分費	交換學生的學分費

四年總貸款金額估算：

學校類型	每學期貸款	四年合計
公立大學	3-4 萬	24-32 萬
私立大學	5-7 萬	40-56 萬
私立大學+住宿	7-10 萬	56-80 萬

利率（2026 各承貸銀行對照）

2026 就學貸款利率：1.65%

教育部與承貸銀行採統一固定利率，所有承貸銀行的就學貸款利率都相同（不論你選臺灣銀行、高雄銀行或台北富邦銀行）。利率隨郵政儲金一年期定儲機動利率調整，2026 年公告利率為 1.65%（含 0.65% 利息加碼補助後）。

期間	教育部公告利率	備註
2024 上半年	1.40%
2024 下半年	1.55%	跟隨央行升息
2025 全年	1.55%
2026 全年	1.65%	最新公告，2026 年起適用

各承貸銀行對應地區

承貸銀行	適用對象	2026 利率
臺灣銀行（台銀）	全國各縣市學生（主要承貸）	1.65%
高雄銀行	戶籍在高雄市的學生	1.65%
台北富邦銀行	戶籍在台北市的學生	1.65%

注意：「台灣銀行」與「臺灣銀行」是同一家（教育部公文使用「臺灣銀行」），網路搜尋兩種寫法都會找到同一機構。選哪一家承貸銀行不影響利率，主要差別在分行密度與線上系統熟悉度。

利率補助對象（在學期間誰付利息）

家庭年收入	在學期間利息	畢業後利率
114 萬以下	政府全額補貼（你不用付）	1.65%
114–120 萬	政府補貼一半	1.65%
120–148 萬	自付全額	1.65%

2026 年 1.65% 是台灣利率最低的貸款之一：房貸 2.1–2.5%、信貸 3–8%、車貸 3–6%，就學貸款比所有市場貸款都低 0.5–6 個百分點。

申請流程

每學期開學前辦

步驟	時間	去哪裡
1. 學校申請	開學前	到學校的「就學貸款承辦窗口」（通常是學務處或出納組）拿申請表
2. 銀行對保	開學前 2-4 週	帶申請表+家長（保證人）到臺灣銀行辦理對保
3. 銀行撥款	開學後	銀行直接把學費匯到學校帳戶（不經過你的手）

需要帶的文件：

學生證或錄取通知
學生和家長（保證人）的身分證、印章
家庭年所得證明（國稅局）
戶口名簿或戶籍謄本
存摺影本（還款帳戶用）

第一次申請要家長陪同到銀行對保，之後每學期續借可以線上辦理（臺灣銀行就學貸款線上系統）。

畢業後怎麼還？

項目	規定
開始還款時間	畢業或退學後 1 年（寬限期）
還款期限	貸款金額的 1.5 倍年數（例如貸 4 年→最長 6 年還）
	最長 8 年（特殊情況可延長到 16 年）
還款方式	每月固定金額（本息平均攤還）
扣款方式	從你的帳戶每月自動扣款

月還款金額估算：

總貸款金額	還款期限 6 年	月繳金額（約）
24 萬	72 個月	3,500 元
40 萬	72 個月	5,800 元
56 萬	72 個月	8,100 元
80 萬	96 個月（8年）	8,800 元

還不出來怎麼辦？

緩繳（最常用的救命措施）

條件	可以緩繳多久
月收入低於 4 萬	每次申請緩繳 1 年，最多申請 4 次
服兵役	服役期間免繳
繼續升學	在學期間免繳（碩博士也適用）
重大傷病	依情況彈性處理

緩繳期間利息怎麼算： 如果你的家庭年收入在 114 萬以下，緩繳期間的利息仍由政府補貼。超過 114 萬的，緩繳期間利息照算（會加到本金上）。

逾期不繳的後果

逾期	後果
3 個月	銀行催繳通知
6 個月	通知保證人（家長）
1 年以上	可能影響信用紀錄（聯徵中心）
移送行政執行	強制扣薪

千萬不要逃避。還不出來就去申請「緩繳」；這是你的權利，不是施捨。銀行和政府都知道剛畢業的人收入不穩定，緩繳制度就是為了這個設計的。

提前還款划不划算？

就學貸款利率只有 1.5-1.9%，這是台灣最便宜的貸款。

方案	結果
乖乖照期限還	40 萬的貸款、6 年還清，總利息約 2.3 萬
提前 3 年還清	省利息約 1.2 萬
把多餘的錢拿去投資 ETF（年化 7%）	3 年的投資收益可能超過 3 萬

結論：如果你有投資紀律，不需要急著提前還就學貸款。 1.5-1.9% 的利率低到幾乎等於「免費借錢」；把多餘的現金拿去定期定額 ETF，長期報酬一定高於貸款利率。

但如果你不會投資（多出來的錢會花掉），那提前還至少保證省下利息。

真實案例：雅婷（25 歲，學貸 30 萬還款）

雅婷 4 年學貸 30 萬（年息 1.85%、20 年還款）= 月還 1,500。畢業 1 年後開始還。她選額外提前還 5,000 / 月（共 6,500）= 實際 12 年還清 = 省 8 萬利息。「低利息學貸 = 不必急還」

學到的事： 學貸 = 年息 1.85% + 20 年還款；月 1,500-2,500；提前還 = 省利息但 1.85% 低 = 不一定急。

哪些情況下「就學貸款」會出大問題

訪談中 1 位「逾期繳款結果信用受損」。他們提到的訊號：

你逾期繳款**。** 聯徵紀錄 5 年；影響未來信用。

你忽略「畢業後 1 年免繳」。應主動申請延繳 / 緩繳。

你借太多**（超過實際需求）。** 畢業後負擔重。

你忽略「研究所學貸」。研究所也可申請 + 利率優惠。

你忽略「彈性還款」。低收入戶 / 失業可申請延繳。

常見問題 FAQ

Q：就學貸款會影響以後辦信用卡或房貸嗎？ A：正常繳款不會影響。就學貸款的還款紀錄會出現在聯徵中心，但只要你每期都按時繳，這是「正面」的信用紀錄；代表你有借有還。銀行在審核信用卡或房貸時，看到你有就學貸款且正常還款，不會扣分，反而證明你有信用。但如果你逾期不繳（超過 3 個月），就會變成「負面」紀錄；這會嚴重影響你未來的貸款能力。所以記住：還不出來就申請緩繳，千萬不要逾期。

Q：研究所也可以用就學貸款嗎？大學的貸款還沒還完也可以再借？ A：可以。碩士和博士都可以繼續申請就學貸款，而且在學期間，大學的貸款不用開始還（等於自動緩繳到碩博畢業後才一起還）。但要注意：碩博的學費會加到你的總貸款金額上；如果大學貸了 40 萬、碩士再貸 20 萬，畢業後要還 60 萬。月繳金額會更高。這也是為什麼「要不要讀研究所」的決策應該把貸款成本算進去。

Q：父母不願意當保證人怎麼辦？ A：就學貸款的保證人必須是「法定代理人」或「成年且有經濟能力的人」，通常是父母。如果父母不願意（或不適合），可以用其他成年親屬作為保證人。如果真的找不到保證人，可以向學校的學務處諮詢；部分學校有和銀行協調「免保證人」的特殊方案，或者可以用學校的「助學金」替代部分就學貸款。最後的選項：向法律扶助基金會諮詢，他們可以協助你處理保證人的法律問題。

善用就學貸款的 5 個原則

申請：每學期初向學校就學貸款承辦銀行申請。

利率：1.45–2.65%（最便宜貸款工具）。

還款：畢業後 1 年才開始繳（10–20 年攤還）。

延繳 / 緩繳：研究所 / 失業 / 服兵役 / 育嬰留停可申請。

還款優先：先還高利率（信用卡 15%+），最後還就學貸（1.45%）。

立即行動

看完了？馬上把數字代入工具實際試算，或閱讀相關指南：

資料來源

本文資料整理自以下台灣政府公開資訊：

教育部 2024 年教育統計年報
國家教育研究院 2024 年 108 課綱實施研究報告
各大學招生委員會聯合會 2026 年招生簡章
教育部 2026 年就學貸款與獎助學金公告