單親家庭如何規劃＂保險套餐＂或＂內扣式投資型保單＂？ - 社會議題

By Poppy
at 2009-07-25T00:00

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如題~因為是單親家庭...過去打工賺錢為了貼補家用都來不及了
沒有仔細為自己與母親規劃購買保單來保障自己
也因為我是剛畢業的社會新鮮人+有就學貸款的負擔
想請教保險產業的大大們...能為我與母親規劃一份保單
母親今年51歲...而我今年24歲(皆為女性)
我想買保險的主要在於"尋求基本保障"(壽險ˋ意外ˋ醫療)
因為對保險這個產業並不熟悉，希望大家多提供我意見
煩請保險高手～各為我與我媽規劃年保費約支付多少呢？
希望大大們可以提供我最省錢的保單．．．我會感激您的！
還有～我先前看過一篇報導為＂內扣式投資型保單＂
可用附約的方式買到需要的壽險ˋ意外險ˋ醫療險…等
以此方式購買套餐式商品更為省錢
想問有哪幾家保險公司，有賣此項商品呢？南山有賣ㄇ？
大大們會建議我此保險ㄇ？OR有更好的建議呢？
（廣告勿擾．．我真的很急著為自己規劃個保障　謝謝合作）
Update:
請問有人可以幫我分析 "富邦帳戶醫療險加倍安心" 的優缺點ㄇ?
因為還有學貸的關係...
為了不要有太大的負擔,當然是希望一開始保費不要太高
只是不知道該怎麼去選擇
(畢竟每一家各有優缺點...業務員絕對是強力推薦自家產品好!!)
所以我希望兩人的保單月繳可以落在三千以內
Update 2:
下面有人說到康健人壽...其實對這家的保單也好奇的
因為廣告打的兇~說不需體檢...怎樣怎樣的讓我有點遲疑
想順便問一下～康健人壽的＜雙享保＞專案
有沒有人能幫忙點出缺點在哪呢？
剛有幫我媽試算了一下此專案加值型意外險
一個月僅需788元
保費是讓我有點心動啦！但是這家不知道為何讓我充滿疑慮
煩請哪為善心人士能為我解答此專案　謝謝！
Update 3:
感謝以下大大們的回應
母親的保單我比較想著重在醫療險
使用壽險附約買終身醫療的話
想試問年費大約多少呢? tks

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All Comments

By Leila
at 2009-07-28T09:11

您好，在這邊可以看到許多保險商品比較，保單內容與保費固然重要，但更重要的是要先了解自己的需求是什麼。
其實每個人所購買保險都應該是不相同的。購買保險應該是量身訂製的，要依人生不同階段、個人需求，評估您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，這樣才能規劃到適合您的保單。
在考慮保險的規劃時，有三項必須注意到的，第一個是公司的經營績效，再來才是保險業務員跟保險商品。以公司經營來說，可以看公司的資產負債、營業損益，選擇國內前幾大或是經營比較穩健的保險公司，這些相關資訊可以到財團法人保險事業中心去查詢。商品的部份，則是各有千秋，保費低的保險，保障自然不可能比較好；保險業務員則是選擇專業有責任，會替客戶著想的。
一個適合您的保險規劃，必須了解您的家庭經濟責任，才能評估壽險保障需要多少才足夠保障您的家庭；要了解您的醫療需求品質，才能分析醫療保障需要多少才能讓您病無而憂；了解您的收入支出，才能評估可以用多少保費，獲得最大保障，建議您還是找專業的保險顧問討論，依照個人實際狀況需求來評估。在這邊能得到的只是一堆報價，不一定能符合妳真正的需求與預算。
在規劃的方向上，自己的部份可從醫療全險做考量，包括終身醫療、實支實付醫療險、意外險、防癌險，媽媽年紀較大，要規劃終身醫療險，保費會比較貴，您可以先瞭解保險的大概內容，再謹慎評估規劃。
保險主要有四大項
1.壽險：簡單來說就是跟上帝喝咖啡就會理賠的保險，有分定期與終身，定期保費低、保障高，但是有一定期限，主要在保障我們責任重大期間；終身保費較貴，通常只要繳費20年保障終身，比較適合做遺產贈與規劃。其他還有細分重大疾病壽險、還本分紅壽險等等。
2.醫療險：同樣也有定期跟終身，定期只保障到一定年齡，是以很低的保費換取較高的保障，主要有實支實付型＆日額給付型兩種，實支實付型是花多少賠多少，彌補健保不足需自行負擔的部份，日額給付型是定額補償薪資與住院費用，提高住院醫療品質，所以一個完整的醫療險要包括兩個部份：彌補健保不足需自費部份以及補償薪資（自己）、提高住院醫療品質。
終身醫療現分為4種：
A.帳戶型：存一個屬於自己的醫療帳戶，可從裡面拿出來做醫療費用，用不完的部份轉為壽險可以留給家人，但保費最貴，壽險與醫療保障功能兼具。
B.倍數型：保費較帳戶型便宜，理賠有一定倍數限制，但理賠總額度較帳戶型高很多，對保險公司來說，合理控制理賠風險，對保戶來說未嘗不是件好事，不過用不完無法拿回來。
C.保費可退還式倍數型：保費較倍數型貴，比帳戶型便宜，理賠也有一定倍數限制，目前理賠額度最高為3000倍，以投保基本日額1000來說，總理賠額度為300萬，沒用到的部份，會將保費還給家人或是自己，保費有去有回。
D.保費可調整式無理賠上限：沒有理賠總額的限制，保費較貴，若是沒用到，則無法拿回所繳保費。在未來人口老化，醫療需求大幅提高，對保險公司來說，需承擔過高的理賠風險，所以有保費調整機制，雖然說是無理賠上限，但是真正用到會有多少？依照衛生署統計，一個人一輩子的醫療費用平均花費234萬，如果以倍數型終身醫療險日額1000來說，大概都會有250萬～300萬的理賠額度，所以要不要為自己規劃無上限終身醫療險，見仁見智。
另外終身醫療險每家保險公司都是日額固定給付，相對來說保費高但是保障偏低，所以在規劃醫療險應另外再搭配實支實付型醫療，保障的範圍會比較齊全。
3.意外險：簡單來說非因疾病引發的外來事故都會賠，小至擦傷扭傷看中醫；大至傷殘身故都會理賠。
4.癌症險：主要針對癌症的醫療費用理賠，目前每3個人就有1個人因為癌症身故，不只罹患機率高，醫療費用也龐大，所以癌症險已經是全民必保的保險之一。癌症險如果可以，越早為自己規劃越好，因為以後的癌症險保費只會變貴不會變便宜。
每家保險公司的保險商品各有優缺點，這邊住院費用賠得比較多，另一邊手術費用就可能賠得比較少，不可能有每一項都是最好的，一定會有弱勢的部份在，只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。其實不論跟再好的保險公司買到再好的保險商品，但如果遇到的是一個沒責任感的保險從業人員，平時沒提供最好的服務就算了，在理賠時人又不知跑那去，可以爭取的權益沒幫你爭取，到最後繳了這麼多保費，權益卻還是損失的。
保險是一個長期的責任與契約，所以一定要選擇一個資產夠穩健能活得比妳還久的保險公司，另外選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問也很重要，我的身邊發生了太多理賠上的糾紛，都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致，希望您在為自己與媽媽規劃保障時，能夠很謹慎的選擇一個適合的保險規劃。
2009-08-03 01:10:53 補充：
1.內扣式投資型保單，附約的保費會比較便宜，而且是定期險
不過重點是需要考慮到投資型的附加費用通常不低
2.富邦帳戶醫療險加倍安心是帳戶型終身醫療，保費較貴，要搭配實支實付醫療，保障才算較完整
3.康健人壽保證保免體檢，不代表一定保證賠，且只有意外保障，並無醫療保障，去年理賠糾紛最高的前三名，康健人壽就名列其中
4.媽媽的保障用終身醫療來規劃，保費貴，而且保障不高
可考慮用定期醫療加強保障，較能符合妳的預算

By Olive
at 2009-07-29T00:19

看到這堆業務員.只想到佣金.就規劃一堆><(貼一堆)
現在賺錢養家是誰的責任呢???
女性24歲.100萬1年期定期壽險.年繳710元
女性51歲.100萬1年期定期壽險.年繳4520元.
醫療險直接用1年期醫療險附約.實支實付型補健保不足的自負額就好了..
意外險找產險買.100萬.年繳650元
這樣
妳們母女根本就花不到什麼錢.
只是業務員就要喝西北風了.

By Kristin
at 2009-07-28T21:10

醫療,意外,防癌等皆需規劃
找個信任,專業且客觀的服務人員談
如此較能依您的需求規劃
敬請不吝指教

By Olivia
at 2009-07-27T11:28

很高興能聽到像妳這樣年輕人，是為了家人而想規劃保障記劃，這非常的不容易！
首先，想先請教你幾個問題，你理清楚這些問題在你心中的答案後，相信你就會對自己的保障規劃方向有了很清楚的概念：
1。為什麼你會想要為自己及母親做保險的規劃？你們擔心的是？
2。現在家中的經濟支柱為誰？每個月生活的必須開支（食衣住行，貸款，房租.....)等等為何？
3。如果家中的經濟支柱倒了，無法再有工作能力，當然也沒有工作收入，現在的經濟狀況可以支持多久的生活？三個月？半年？三年？
幾個簡單的問題，就可以幫你釐清保障規劃應該有的初步方向，為什麼不直接給您答案，因為經過您思考出來的想法，才是你真正要的。
如果你有更多的想法，歡迎你來信討論

By Hedda
at 2009-07-27T01:04

哈囉！！Grace　您好　喜樂平安
為您與媽咪規劃的終身醫療　
寄信到您的信箱囉！！收信去～
謝謝您給我這個服務的機會 ^Q^
三商　CANDICE　祝福您　天天開心

By Bennie
at 2009-07-29T14:54

我建議你找＜安聯保險集團＞他們是德國最大的保險公司！
這是它們的一些資料。公司網址如下：
http://www.allianz.com.tw/allianz_new/index.asp
他們會給你最好的解答，可以試試。

By Bennie
at 2009-07-27T10:44

您好我是遠雄阿祥
傳遞正確的保險觀念是我的職責，在誠信的前題給您專業的建議與熱忱的服務
所謂的內扣試保單適用投資型商品做主約，期他附約皆是定期型，每個月繳交訂額的費用然後將您所繳交的錢去分配保障與投資的比例，但一般定期健康險的保費會隨著年紀增長而調高，不過內扣是保單不會調整，因為等年紀大的時候所需要的保費會由帳戶裡面扣掉，但如果帳戶裡面的價值不夠的話當然合約就會失效。
以您的狀況不建議用這樣的方式去做保障規劃，投資型商品一旦遇到大起大落時可能保單價值低到無法延續附約時所有附約都會一併失效，之後想要投保其它商品也會因為年齡關係有限制或是因未有過寄往症而無法投保。
以您母親的年記醫療、手術、癌症、意外搭配的基礎保障大概每年3.5萬左右可以做完整，您的年紀大概每年2.5萬以內可以完成。
如果預算上沒辦法一次做足，可以將內容做調整用定期險做補強讓整體預算接近您可以負擔的範圍。
以上的回答希望對您有幫助，如果有任何不夠詳盡或是有其他問題歡迎再次提問或是利用寄信功能取得您要的資訊~
2009-07-26 18:52:47 補充：
富邦加倍安心是屬於倍數型終身醫療，終身醫療不管是帳戶型還是倍數型理賠內容都差不多，以一份完整醫療險必須包含實支實付醫療險與終身醫療，各家的終身醫療差異最大的是在理賠上限與手術保障，富邦的家被安心手術最高3000元/次，理賠上限 250萬。
2009-07-26 18:56:37 補充：
康健人壽保證寶不需要體檢
但不保證會理賠
之前有引起不小爭議，有相關資料可以參考
http://tw.myblog.yahoo.com/fglife-sion9041031/arti...

By Sierra Rose
at 2009-07-28T17:54

你好~我是國華人壽~小吳
由於無法得知工作內容
還有預算部份
所以打上一堆雜七雜八的文字
也無意義
有需要我服務的話
可e-mail給我
替你做最完整的規劃

By Eartha
at 2009-07-26T16:59

您好
您有很好的想法~~要幫自己和母親規劃保障
但是這件事卻也急不得
畢竟剛畢業的社會新鮮人+有就學貸款的負擔
您就必須考慮預算的支出
@建議您先幫自己和母親購買
遠雄的終身壽險附加終身醫療和意外~~費用比較便宜
@至於內扣式投資型保單~~以投資型保單為主約~~
~~雖然附約的醫療很便宜~~但是相對投資成本也偏高~~還有風險
您可以先把預算抓出來~~需要怎樣的商品~~在mail聯絡
祝~~平安順利~~

By Ivy
at 2009-07-27T17:29

嘿ㄚ~
你自己的意外險定期壽險先保夠吧

By Gary
at 2009-07-28T15:18

投資型保單+內扣式保障附約，目前就紐約人壽與中國人壽的保障會比較完整，網路上我也有許多保戶們是透過內扣式附約來加高保障。目前我們可以附加的保障如下：
﹝1﹞ 壽險
﹝2﹞ 意外險
﹝3﹞ 意外醫療
﹝4﹞ 醫療
﹝5﹞ 重大疾病暨特定傷病
﹝6﹞ 癌症醫療險
﹝7﹞ 婦女特定傷病
﹝8﹞ 長期看護

就你與母親分別討論，你們的情況應先取得哪些保障
【你】壽險保障、意外、醫療、意外醫療、癌症等保障…﹝責任相對較重，有學貸且母親要靠你撫養，壽險保障的急迫性較高﹞
【母親】醫療、意外、意外醫療、癌症等保障…﹝責任相對較輕，壽險保障的急迫性較低﹞

※保障內容摘要※
【疾病住院】3200元以上﹝每天﹞
【意外住院】4200元以上﹝每天﹞
【癌症住院】13200元以上﹝每天﹞
【意外醫療】10萬﹝每次事故、限額內實支實付﹞
【住院手術】最高19.5萬﹝含定額給付與實支實付﹞
【門診手術】最高15.15萬﹝含定額給付與實支實付﹞
【癌症住院手術】9萬﹝另給付﹞
【意外險】100萬﹝意外身故200萬﹞
【骨折未住院】3萬﹝最高﹞
【壽險保障】100萬﹝最高﹞
----------------------------------------------------------------------------------------
【24歲女性】18964元

※保障內容摘要※
【疾病住院】2500元以上﹝每天﹞
【意外住院】3500元以上﹝每天﹞
【癌症住院】5500元以上﹝每天﹞
【意外醫療】10萬﹝每次事故、限額內實支實付﹞
【住院手術】最高31.5萬﹝含定額給付與實支實付﹞
【門診手術】最高30.15萬﹝含定額給付與實支實付﹞
【癌症住院手術】3萬﹝另給付﹞
【意外險】100萬﹝意外身故200萬﹞
【骨折未住院】3萬﹝最高﹞
----------------------------------------------------------------------------------------
【51歲女性】23021元

By Zanna
at 2009-07-27T23:06

GRACE小姐您好，我是富邦人壽的陳先生
我來為您解答關於加倍安心的問題
其實挑重點來說，加倍安心的重點不外乎終身，理賠項目多，
更有健康增值金(2年~6年以上10~50%增額給付)
有足夠醫療帳戶夠您使用，但缺點也非常明顯，就是貴
而且很有可能所繳保費拿不回來，相信這點其他資深大大都很清楚
而從您所講述的方面來看如果只是要便宜有個基本保障
基本我會用一般壽險主約搭配意外+醫療+實支實付附約
幫您做個規劃，也就是小全險，這樣預估您一個月您自己的部分大約2000元有找
而您母親部分，我還是建議做個終身醫療，雖然一時負擔大
但各家保險定期醫療都有個年齡限制，而老年人比較需要醫療部份，所以讓您參考
但如果2人+起來3000以內也有但是相對保障一定會有不足
所以要請您自己考慮，我因為嚴重車禍進富邦，我會比較偏向
找讓您能負擔的方案，如果可以，您可以與我聯繫，我相信
我可以找出讓妳適合的東西，而不是對您是負擔的商品