車禍當下要做什麼?
發生車禍的第一時間,按照以下順序處理:
Step 1:確認人員安全
- 確認自己和對方有無受傷
- 有人受傷立即撥打 119 叫救護車
- 在安全處等待(不要移動傷者,除非有立即危險)
Step 2:報警
- 撥打 110 報警
- 不管事故大小都建議報警,取得「道路交通事故當事人登記聯單」
- 這份文件是後續保險理賠的重要依據
Step 3:現場蒐證(拍照)
| 拍攝項目 | 說明 |
|---|---|
| 全景照 | 拍攝事故現場的全貌(含路口、號誌、車道線) |
| 車損照 | 雙方車輛的損壞部位(多角度、近拍) |
| 散落物 | 碎片、零件掉落的位置 |
| 路面痕跡 | 煞車痕、刮地痕跡 |
| 對方車牌 | 清楚拍攝對方的車牌號碼 |
| 對方證件 | 行照、駕照(經對方同意) |
| 行車記錄器 | 立即關閉循環錄影,保存影像 |
Step 4:交換資料
- 與對方交換:姓名、電話、車牌號碼、保險公司
- 不要在現場簽署任何「和解書」或承認肇責
Step 5:通知保險公司
- 事故發生後 24 小時內通知自己的保險公司
- 打保險公司的「24 小時理賠專線」
- 告知事故時間、地點、雙方車號、初步損失情況
不管覺得是不是自己的錯,都應該先報警和通知保險公司。肇責由警方和保險公司判定,不要在現場自己認定。
出險通知怎麼做?
「出險」就是向保險公司通報事故、啟動理賠程序:
出險需要提供的資訊:
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 保單號碼 | 在保險卡或保單上 |
| 事故時間 | 年月日、幾點幾分 |
| 事故地點 | 詳細路口或地址 |
| 事故經過 | 簡述發生過程 |
| 對方資料 | 姓名、車號、聯絡電話 |
| 傷亡情況 | 有無人員受傷 |
| 車輛損壞狀況 | 初步描述受損部位 |
各大保險公司理賠專線:
| 保險公司 | 理賠專線 |
|---|---|
| 富邦產險 | 0800-009-888 |
| 國泰產險 | 0800-036-599 |
| 新光產險 | 0800-789-999 |
| 明台產險 | 0800-099-080 |
| 泰安產險 | 0800-012-080 |
出險後保險公司會做什麼:
- 指派「定損員」(理賠人員)聯繫你
- 安排定損員到場或到修車廠查看車損
- 確認保單的承保範圍和理賠額度
- 協助處理與對方的賠償協商
定損流程怎麼走?
定損就是保險公司評估車輛損壞程度和修復費用的過程:
定損的方式:
| 方式 | 說明 | 適用情境 |
|---|---|---|
| 現場定損 | 定損員到事故現場評估 | 車輛無法移動的嚴重事故 |
| 修車廠定損 | 把車開到修車廠,定損員到廠評估 | 最常見的方式 |
| 照片定損 | 上傳照片由保險公司線上評估 | 小擦傷、輕微損壞 |
定損單的內容:
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 損壞部位 | 逐一列出受損的零件和部位 |
| 修理方式 | 修復(鈑金烤漆)或更換(換新件) |
| 零件費用 | 原廠件或副廠件的報價 |
| 工資費用 | 拆裝、鈑金、烤漆的工資 |
| 總金額 | 零件 + 工資的合計 |
定損金額有爭議怎麼辦?
- 保險公司的定損金額偏低是常見狀況
- 你可以要求修車廠提供詳細報價單,與保險公司的定損單逐項比對
- 如果差距太大,可以要求保險公司重新評估或換一家修車廠估價
- 最後仍有爭議可向金融消費評議中心申訴
修車該選原廠還是副廠?
定損確認後就要決定在哪裡修車:
| 項目 | 原廠保養廠 | 非原廠修車廠 |
|---|---|---|
| 零件品質 | 原廠件,品質有保障 | 副廠件或拆車件,品質參差 |
| 維修技術 | 原廠認證技師 | 依師傅經驗而異 |
| 費用 | 較高(保險通常全額給付) | 較低(差額可能自己賺) |
| 修復時間 | 較長(需排隊、零件調貨) | 較短 |
| 保固 | 原廠保固 | 依店家規定 |
| 保險理賠 | 保險公司通常直接付給原廠 | 需自行跟保險公司對帳 |
建議:
- 新車(3 年內):建議去原廠修,保留完整保養紀錄,未來轉賣也比較好
- 老車(5 年以上):可考慮非原廠,費用較低,修車速度也快
- 鈑金烤漆:差異不大,非原廠的鈑金師傅有時候技術更好
- 重要零件(引擎、變速箱、安全氣囊):一定要用原廠件
各險種理賠範圍
不同的保險險種理賠的項目不同:
| 險種 | 賠什麼 | 不賠什麼 | 理賠上限 |
|---|---|---|---|
| 強制險 | 對方的人身傷害 | 對方的財物、自己的損失 | 每人傷害 20 萬、死亡 200 萬 |
| 第三責任險(體傷) | 對方超過強制險的人身傷害 | 自己的損失 | 依保額(建議 300 萬/人) |
| 第三責任險(財損) | 對方的財物損失 | 自己的損失 | 依保額(建議 100 萬/事故) |
| 超額責任險 | 超過第三責任險的部分 | 自己的損失 | 依保額 |
| 車體險(甲式) | 自己車的各種損壞 | 自然耗損、機械故障 | 車輛現值 |
| 車體險(乙式) | 自己車與車碰撞的損壞 | 單一事故(自撞)、刮傷 | 車輛現值 |
| 車體險(丙式) | 自己車與車碰撞(需留對方資料) | 自撞、找不到對方的情況 | 車輛現值 |
理賠順序:
- 對方受傷 → 先走強制險(20 萬內)→ 超過走第三責任險
- 對方車損 → 走第三責任險(財損)
- 自己車損 → 走車體險(如果有保)
- 自己受傷 → 走對方的強制險 + 自己的傷害險
理賠申請需要哪些文件?
| 文件 | 取得方式 | 用途 |
|---|---|---|
| 道路交通事故當事人登記聯單 | 報警後由警方提供 | 證明事故發生 |
| 道路交通事故初步分析研判表 | 事故 30 天後向警方申請 | 確認肇責比例 |
| 行車事故鑑定意見書 | 向車輛行車事故鑑定委員會申請 | 肇責有爭議時使用 |
| 修車估價單 / 發票 | 修車廠提供 | 車損理賠依據 |
| 醫療收據 + 診斷書 | 醫院提供 | 人傷理賠依據 |
| 保險理賠申請書 | 保險公司提供 | 正式申請文件 |
| 行照 + 駕照影本 | 自行準備 | 身分和車輛確認 |
| 存摺影本 | 自行準備 | 理賠金匯款帳戶 |
申請肇責鑑定(重要):
- 事故 30 天後可向「車輛行車事故鑑定委員會」申請鑑定
- 鑑定費用 3,000 元
- 鑑定結果會載明雙方的肇責比例(如 7:3)
- 如果對初次鑑定不服,可再花 2,000 元申請覆議
理賠金額怎麼算?
理賠金額取決於肇責比例和實際損失:
肇責比例的影響:
假設你的車修理費 10 萬元,對方的車修理費 5 萬元:
| 肇責比例 | 你要付的 | 對方要付的 | 你的車體險理賠 |
|---|---|---|---|
| 你 0% 對方 100% | 0 元 | 你的修車費 10 萬 | 不需要用到 |
| 你 30% 對方 70% | 對方修車費 × 30% = 1.5 萬 | 你的修車費 × 70% = 7 萬 | 剩餘 3 萬由你的車體險賠 |
| 你 50% 對方 50% | 2.5 萬 | 5 萬 | 剩餘 5 萬由你的車體險賠 |
| 你 100% 對方 0% | 5 萬 | 0 元 | 10 萬由你的車體險賠(如有) |
賠付方式:
- 保險公司通常直接將修車費付給修車廠(直接理賠)
- 也可以選擇先自行付款,再向保險公司申請核銷(間接理賠)
- 理賠金核發時間:文件齊全後約 15~30 個工作天
常見問題
Q:小擦撞需要報警嗎?
建議報警。即使只是小擦撞,報警取得「事故登記聯單」是保險理賠的必要文件。如果雙方當場私下和解而沒報警,事後保險公司可能以「無警方紀錄」為由拒絕理賠。另外,未報警離開現場可能構成「肇事逃逸」。
Q:出險會影響下一年的保費嗎?
會。出險紀錄會影響「汽車保險經驗係數」,下一年的保費會調漲。一般來說,一次出險會讓保費增加 10~30%。如果修車費用很低(如幾千元),有時候自費修車不出險反而比較划算,避免未來幾年保費持續增加。
Q:對方沒有保險怎麼辦?
如果對方沒有任意險只有強制險,你的人身傷害可以向對方的強制險求償(上限 20 萬/人)。車損部分只能直接向對方求償。如果對方拒絕賠償,可以透過調解委員會調解或提起民事訴訟。這也是為什麼自己一定要保車體險的原因。
Q:行車記錄器的影像可以當證據嗎?
可以。行車記錄器的影像是目前最有力的事故證據之一。但要注意:影像的時間戳記要正確、畫質要清晰可辨、不能有剪輯痕跡。事故發生後應立即關閉行車記錄器的循環錄影功能,避免影像被覆蓋。