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車禍當下要做什麼?

發生車禍的第一時間,按照以下順序處理:

Step 1:確認人員安全

Step 2:報警

Step 3:現場蒐證(拍照)

拍攝項目 說明
全景照 拍攝事故現場的全貌(含路口、號誌、車道線)
車損照 雙方車輛的損壞部位(多角度、近拍)
散落物 碎片、零件掉落的位置
路面痕跡 煞車痕、刮地痕跡
對方車牌 清楚拍攝對方的車牌號碼
對方證件 行照、駕照(經對方同意)
行車記錄器 立即關閉循環錄影,保存影像

Step 4:交換資料

Step 5:通知保險公司

不管覺得是不是自己的錯,都應該先報警和通知保險公司。肇責由警方和保險公司判定,不要在現場自己認定。

出險通知怎麼做?

「出險」就是向保險公司通報事故、啟動理賠程序:

出險需要提供的資訊:

項目 內容
保單號碼 在保險卡或保單上
事故時間 年月日、幾點幾分
事故地點 詳細路口或地址
事故經過 簡述發生過程
對方資料 姓名、車號、聯絡電話
傷亡情況 有無人員受傷
車輛損壞狀況 初步描述受損部位

各大保險公司理賠專線:

保險公司 理賠專線
富邦產險 0800-009-888
國泰產險 0800-036-599
新光產險 0800-789-999
明台產險 0800-099-080
泰安產險 0800-012-080

出險後保險公司會做什麼:

  1. 指派「定損員」(理賠人員)聯繫你
  2. 安排定損員到場或到修車廠查看車損
  3. 確認保單的承保範圍和理賠額度
  4. 協助處理與對方的賠償協商

定損流程怎麼走?

定損就是保險公司評估車輛損壞程度和修復費用的過程:

定損的方式:

方式 說明 適用情境
現場定損 定損員到事故現場評估 車輛無法移動的嚴重事故
修車廠定損 把車開到修車廠,定損員到廠評估 最常見的方式
照片定損 上傳照片由保險公司線上評估 小擦傷、輕微損壞

定損單的內容:

項目 說明
損壞部位 逐一列出受損的零件和部位
修理方式 修復(鈑金烤漆)或更換(換新件)
零件費用 原廠件或副廠件的報價
工資費用 拆裝、鈑金、烤漆的工資
總金額 零件 + 工資的合計

定損金額有爭議怎麼辦?

修車該選原廠還是副廠?

定損確認後就要決定在哪裡修車:

項目 原廠保養廠 非原廠修車廠
零件品質 原廠件,品質有保障 副廠件或拆車件,品質參差
維修技術 原廠認證技師 依師傅經驗而異
費用 較高(保險通常全額給付) 較低(差額可能自己賺)
修復時間 較長(需排隊、零件調貨) 較短
保固 原廠保固 依店家規定
保險理賠 保險公司通常直接付給原廠 需自行跟保險公司對帳

建議:

各險種理賠範圍

不同的保險險種理賠的項目不同:

險種 賠什麼 不賠什麼 理賠上限
強制險 對方的人身傷害 對方的財物、自己的損失 每人傷害 20 萬、死亡 200 萬
第三責任險(體傷) 對方超過強制險的人身傷害 自己的損失 依保額(建議 300 萬/人)
第三責任險(財損) 對方的財物損失 自己的損失 依保額(建議 100 萬/事故)
超額責任險 超過第三責任險的部分 自己的損失 依保額
車體險(甲式) 自己車的各種損壞 自然耗損、機械故障 車輛現值
車體險(乙式) 自己車與車碰撞的損壞 單一事故(自撞)、刮傷 車輛現值
車體險(丙式) 自己車與車碰撞(需留對方資料) 自撞、找不到對方的情況 車輛現值

理賠順序:

  1. 對方受傷 → 先走強制險(20 萬內)→ 超過走第三責任險
  2. 對方車損 → 走第三責任險(財損)
  3. 自己車損 → 走車體險(如果有保)
  4. 自己受傷 → 走對方的強制險 + 自己的傷害險

理賠申請需要哪些文件?

文件 取得方式 用途
道路交通事故當事人登記聯單 報警後由警方提供 證明事故發生
道路交通事故初步分析研判表 事故 30 天後向警方申請 確認肇責比例
行車事故鑑定意見書 向車輛行車事故鑑定委員會申請 肇責有爭議時使用
修車估價單 / 發票 修車廠提供 車損理賠依據
醫療收據 + 診斷書 醫院提供 人傷理賠依據
保險理賠申請書 保險公司提供 正式申請文件
行照 + 駕照影本 自行準備 身分和車輛確認
存摺影本 自行準備 理賠金匯款帳戶

申請肇責鑑定(重要):

理賠金額怎麼算?

理賠金額取決於肇責比例和實際損失:

肇責比例的影響:

假設你的車修理費 10 萬元,對方的車修理費 5 萬元:

肇責比例 你要付的 對方要付的 你的車體險理賠
你 0% 對方 100% 0 元 你的修車費 10 萬 不需要用到
你 30% 對方 70% 對方修車費 × 30% = 1.5 萬 你的修車費 × 70% = 7 萬 剩餘 3 萬由你的車體險賠
你 50% 對方 50% 2.5 萬 5 萬 剩餘 5 萬由你的車體險賠
你 100% 對方 0% 5 萬 0 元 10 萬由你的車體險賠(如有)

賠付方式:

常見問題

Q:小擦撞需要報警嗎?

建議報警。即使只是小擦撞,報警取得「事故登記聯單」是保險理賠的必要文件。如果雙方當場私下和解而沒報警,事後保險公司可能以「無警方紀錄」為由拒絕理賠。另外,未報警離開現場可能構成「肇事逃逸」。

Q:出險會影響下一年的保費嗎?

會。出險紀錄會影響「汽車保險經驗係數」,下一年的保費會調漲。一般來說,一次出險會讓保費增加 10~30%。如果修車費用很低(如幾千元),有時候自費修車不出險反而比較划算,避免未來幾年保費持續增加。

Q:對方沒有保險怎麼辦?

如果對方沒有任意險只有強制險,你的人身傷害可以向對方的強制險求償(上限 20 萬/人)。車損部分只能直接向對方求償。如果對方拒絕賠償,可以透過調解委員會調解或提起民事訴訟。這也是為什麼自己一定要保車體險的原因。

Q:行車記錄器的影像可以當證據嗎?

可以。行車記錄器的影像是目前最有力的事故證據之一。但要注意:影像的時間戳記要正確、畫質要清晰可辨、不能有剪輯痕跡。事故發生後應立即關閉行車記錄器的循環錄影功能,避免影像被覆蓋。

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