央行房貸信用管制完整指南：第七波限貸令最新規定 2026
什麼是央行選擇性信用管制
央行選擇性信用管制（俗稱「限貸令」），是中央銀行針對特定類型的購屋貸款，訂定貸款成數上限、排除寬限期等規定，目的是抑制房市過熱、降低金融體系的系統性風險，同時盡量不影響首購族跟自住需求。這項工具是央行貨幣政策之外，專門針對不動產信用市場的調控手段，歷年隨房市狀況多次調整加碼或鬆綁。
第七波信用管制：2024年9月上路
央行於 2024 年 9 月 20 日宣布第七波選擇性信用管制，同時調整存款準備率，進一步抑制當時房地產市場過熱的現象。這波管制的實施範圍擴大至全國，主要鎖定多屋族、高價住宅跟法人購屋，目標是保護首購族群跟自住需求，而非全面限縮所有購屋貸款。
| 貸款類型 | 管制規定 |
|---|---|
| 自然人第 2 戶購屋貸款 | 貸款成數降為 5 成、無寬限期，範圍擴大至全國 |
| 自然人購置高價住宅 | 最高貸款成數降至 3 成、無寬限期 |
| 自然人名下已有房者的第 1 戶購屋貸款 | 無寬限期 |
| 自然人第 3 戶以上購屋貸款 | 貸款成數限縮更嚴格 |
2026年最新動態：部分管制鬆綁
隨著房市交易量能下滑，央行於 2026 年 3 月決議調整部分規定：自然人第 2 戶購屋貸款的最高成數，從 5 成回升至 6 成，並允許銀行回歸內部控管機制處理不動產放款集中度，不再由央行統一硬性規範。不過，第七波信用管制下的其他規定，包括第 3 戶以上購屋貸款成數 3 成、高價住宅貸款成數 3 成，以及自然人已有房者購屋無寬限期等規定，目前仍持續有效。
房市三大主管機關，各自負責什麼
不動產金融的監理不是單一機關獨力完成，而是央行、金管會跟內政部各自分工：
| 主管機關 | 主要職責 |
|---|---|
| 中央銀行 | 選擇性信用管制（貸款成數、寬限期規定）、貨幣政策與不動產放款集中度監控 |
| 金融監督管理委員會 | 銀行業放款業務監理、DBR 22 倍等無擔保授信核貸原則 |
| 內政部 | 不動產交易資訊揭露、囤房稅等持有稅制、社會住宅與居住政策 |
購屋族在規劃資金時，同時受央行的貸款成數限制、金管會的銀行授信監理，以及內政部的稅制政策影響，三者角度不同但互有關聯，這也是為什麼房市政策調整往往需要跨機關協調討論。
新青安房貸已由「青安 3.0」接棒
新青安房貸（青年安心成家購屋優惠貸款）是政府針對首購自住族群提供的利率優惠方案，享有優惠利率，且不受第七波信用管制中「已有房者無寬限期」等限制。原本的新青安 2.0 已於 2026 年 7 月 31 日截止受理，2026 年 8 月 1 日起由「青安 3.0」接棒（前 3 年利率 1.775%，施行至 2029 年 7 月 31 日），並新增未滿 50 歲、本人年所得不超過 200 萬元、房屋總價依縣市分級等排富門檻，實際規定請以財政部及承辦銀行最新公告為準。
為什麼要有信用管制：抑制炒房、保護自住需求
選擇性信用管制的政策邏輯，是透過提高多屋族、高價住宅跟法人購屋的資金門檻（降低可貸成數、取消寬限期），增加投機性購屋的資金成本，同時盡量把政策衝擊侷限在非自住的購屋行為，讓真正的首購族跟自住需求所受影響降到最低。
信用管制對不同購屋族群的實際影響
首購族：多數情況下不受第七波信用管制直接限制，仍可申請新青安等優惠貸款方案，是政策設計上希望保護的主要對象。
已有一戶房產、想換屋的人：如果名下已有房產，即使是自住需求的第一戶購屋貸款，也可能受到無寬限期的限制，換屋時的資金規劃需要更謹慎評估。
想買第二戶（如置產或給家人住）的人：貸款成數上限從過去更嚴格的規定，逐步鬆綁到 2026 年 3 月的 6 成，但仍低於第一戶的可貸成數，資金準備門檻相對較高。
高價住宅購屋族群：貸款成數上限維持在 3 成、無寬限期，是所有購屋族群中資金門檻最高的類型，需要準備更高比例的自備款。
常見問題
央行信用管制會一直維持現在的規定嗎？
不會，選擇性信用管制是央行因應房市狀況機動調整的政策工具，歷年隨房市冷熱多次加碼或鬆綁，2026 年 3 月已針對第二戶貸款成數進行鬆綁，未來是否有進一步調整，請關注央行理監事會議後的最新公告。
新青安房貸到期後還能申請嗎？
可以。新青安 2.0 已於 2026 年 7 月 31 日截止受理，但接棒的「青安 3.0」已於 2026 年 8 月 1 日上路（施行至 2029 年 7 月 31 日），只是新增了未滿 50 歲、本人年所得不超過 200 萬元、房屋總價依縣市分級等排富門檻，並非每個原本符合 2.0 資格的人都符合 3.0，申請前建議先確認自己是否落在新門檻內。
什麼是「高價住宅」，會不會不小心買到就被限貸？
高價住宅的認定標準依所在縣市房價水準訂有具體門檻金額，並非全國統一的單一價格線，實際認定標準請洽詢承辦銀行或參考財政部、內政部相關公告確認，避免因不了解門檻而在購屋規劃上出現資金缺口。
資料來源
央行選擇性信用管制的整理，依下列來源彙整：
- 中央銀行 第七波選擇性信用管制暨存款準備率調整公開新聞稿（2024年9月20日發布）
- 中央銀行理監事會議 2026年3月決議調整第二戶購屋貸款成數公開報導
- 財政部 新青年安心成家購屋優惠貸款方案公開資訊
本文為央行房貸信用管制的一般性整理，實際規定與最新調整請以中央銀行及財政部最新公告為準。