青安3.0完整攻略｜2026 年 8 月上路，未滿 50 歲、年所得 200 萬門檻
原本的「新青安 2.0」已於 2026 年 7 月 31 日截止受理，行政院院會 2026 年 7 月 16 日拍板「青安 3.0」方案，2026 年 8 月 1 日起正式上路、施行至 2029 年 7 月 31 日。我們整理青安 3.0 的利率、額度、新增門檻與新舊制差異，讓還沒申請、或不確定自己現在屬於哪個方案的人一次搞懂。
新青安 2.0 已經結束，現在是「青安 3.0」
如果你是最近才開始查資料，很可能會被網路上大量還停留在「新青安 2.0」的舊文章搞混。時間軸如下：
| 階段 | 期間 | 現況 |
|---|---|---|
| 新青安（1.0，舊版青安加碼） | 2023 年 8 月起 | 已被 2.0 取代 |
| 新青安 2.0 | 2023 年 8 月～2026 年 7 月 31 日 | 已截止受理 |
| 青安 3.0 | 2026 年 8 月 1 日～2029 年 7 月 31 日 | 現行申請中 |
也就是說，現在（2026 年 9 月）如果要申請政策性青年購屋優惠貸款，適用的是青安 3.0，不是坊間許多文章還在講的「7 月截止倒數」。
青安 3.0 是什麼？跟 2.0 差在哪？
青安 3.0（青年安心成家購屋優惠貸款 3.0）延續 2.0 的三大支柱（低利率、高成數、長年限、長寬限期），但新增了排富與排除高齡申請人的門檻，並且針對婚育家庭加碼額度。
青安 3.0 vs 新青安 2.0 vs 一般房貸比較表：
| 比較項目 | 青安 3.0（現行） | 新青安 2.0（已結束） | 一般房貸 |
|---|---|---|---|
| 施行期間 | 2026/8/1～2029/7/31 | 2023/8～2026/7/31 | 不限 |
| 利率（前 3 年） | 1.775%（滿 3 年共補貼 2 碼） | 前 2 年 1.775% | 2.1%～2.5% |
| 利率（第 4～6 年） | 每年退場半碼：1.9%／2.025%／2.15% | 第 3 年起 2.185% | 2.1%～2.5% |
| 貸款額度 | 一般最高 1,000 萬／新婚 1,200 萬／育兒家庭 1,500 萬 | 最高 1,000 萬 | 依銀行與個人條件 |
| 還款年限 | 最長 40 年 | 最長 40 年 | 最長 30 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年 | 最長 5 年 | 通常 1～3 年 |
| 年齡限制 | 申貸時未滿 50 歲，且年齡＋核貸年限 ≤ 80 | 無上限 | 依銀行規定 |
| 所得限制 | 本人年所得 ≤ 200 萬元 | 無 | 無 |
| 房屋總價上限 | 三級制（見下表） | 無 | 無 |
| 申請次數 | 一生一次 | 一生一次 | 不限 |
補貼機制是「滿 3 年共 2 碼」：政府（內政部住宅基金）補貼 1.5 碼、公股銀行再減收 0.5 碼，滿 3 年之次日起每年減少半碼、逐步退場，第 4 年起利率依序回升至 1.9%、2.025%、2.15%，補貼期滿後回復原貸款利率。以貸款 1,000 萬元計，6 年合計受益金額約 22.5 萬元。
2026 年青安 3.0 申請條件
青安 3.0 在原本的「無自有住宅」門檻之外，新增了 3 項限制，申請前務必先自我檢核：
| 條件項目 | 規定 |
|---|---|
| 年齡 | 申貸時未滿 50 歲，且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80 |
| 所得 | 借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元（不含配偶） |
| 自有住宅 | 借款人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅 |
| 房屋總價上限 | 依縣市三級制（見下方表格），超過上限不得申貸 |
| 申請次數 | 一生一次，曾申請過新青安（含 2.0）者不得再申請 3.0 |
| 用途 | 自住使用，需徵提自住切結書，不得出租或營業 |
房屋總價上限三級制：
| 縣市 | 總價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹縣市 | 2,500 萬元 |
| 其他縣市 | 2,000 萬元 |
幾個常見資格誤解：
- 「本人年所得」不含配偶：所得限制只看借款人本人，配偶收入不列入 200 萬元的計算基礎，但配偶名下不能有房。
- 年齡＋年限的算法：例如 45 歲申貸，核貸年限最長只能到 35 年（45+35=80），不是一律都能貸滿 40 年。
- 總價上限是「申貸總價」不是「實際成交價」：即使自備款拉高、貸款金額低於上限，只要房屋總價超過所在縣市上限就不得申貸。
- 已申請過新青安 2.0 者：不能再申請 3.0，兩者互斥、一生一次是合併計算的。
青安 3.0 每月還款試算
30 年期每月還款比較（以貸款 1,000 萬為例）：
| 方案 | 前 3 年月繳 | 第 4～6 年月繳（逐年遞增） | 6 年後（回復一般利率） |
|---|---|---|---|
| 青安 3.0（1.775%→1.9%→2.025%→2.15%） | 約 35,700 元 | 約 36,300／36,900／37,600 元 | 依當時市場利率計算 |
| 一般房貸 2.327% | 約 39,000 元 | 約 39,000 元 | 約 39,000 元 |
| 每月省 | 約 3,300 元 | 約 1,400～2,700 元 | - |
補貼逐年退場的設計，代表青安 3.0 的月繳負擔會比 2.0「前 2 年低、第 3 年起直接跳回一般利率」更平滑，但總優惠幅度（6 年約 22.5 萬元）也比連續 40 年都能享有低利的想像更保守。
青安 3.0 申請流程 step by step
Step 1：確認資格
- 未滿 50 歲，且「年齡＋核貸年限」不超過 80
- 本人年所得不超過 200 萬元
- 自己、配偶、未成年子女名下均無自有住宅
- 鎖定房屋總價不超過所在縣市上限
Step 2：看屋與簽約
- 找到心儀的房屋並簽訂不動產買賣契約
- 青安 3.0 只能用於「購屋」，不能拿來轉貸或修繕
Step 3：向承辦銀行申請
- 八大公股銀行皆可申請（台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、台企銀）
- 部分民營銀行也有承辦
Step 4：準備申請文件
| 文件 | 說明 |
|---|---|
| 身分證正反面影本 | 借款人及配偶 |
| 戶籍謄本 | 3 個月內，含配偶與未成年子女 |
| 所得證明 | 扣繳憑單或薪資證明（用於 200 萬所得門檻審查） |
| 不動產買賣契約書 | 正本 |
| 土地及建物登記謄本 | 向地政事務所申請 |
| 自住切結書 | 銀行提供格式，新貸戶皆須徵提 |
Step 5：銀行審核與鑑價
- 銀行會進行信用查詢、收入審核、房屋鑑價
- 審核期約 2～4 週
Step 6：簽約對保與撥貸
- 審核通過後到銀行簽約對保
- 設定抵押權後完成撥貸
婚育家庭額度加碼怎麼算？
青安 3.0 最大的政策亮點是鼓勵婚育，額度不是齊頭式的 1,000 萬：
| 家庭狀況 | 最高貸款額度 |
|---|---|
| 一般申請人 | 1,000 萬元 |
| 新婚家庭（申請日前 2 年內結婚） | 1,200 萬元 |
| 育有未成年子女 | 1,500 萬元 |
要注意的是，額度加碼不代表房屋總價上限也跟著放寬——即使是育兒家庭申請 1,500 萬額度，房屋總價仍受台北市 3,500 萬／新北新竹 2,500 萬／其他縣市 2,000 萬的三級制限制。
青安 3.0 的寬限期要不要用？
青安 3.0 沿用最長 5 年的寬限期設計，在寬限期間只需繳利息、不需繳本金，月繳金額大幅降低，但寬限期結束後月繳會明顯跳升。
以貸款 1,000 萬、利率 1.775%（前 3 年）為例：
| 階段 | 每月繳款 | 說明 |
|---|---|---|
| 寬限期內（5 年） | 約 14,792 元 | 只繳利息 |
| 寬限期後（35 年攤還） | 約 37,000～38,000 元 | 本金 + 利息（利率已依補貼退場時程調整） |
| 不用寬限期（40 年攤還） | 約 30,500 元 | 正常本息均攤 |
適合使用寬限期的人：
- 剛買房需要裝潢，短期有大筆支出
- 確定未來幾年收入會大幅成長（如醫師、律師剛執業）
- 有紀律地將省下的錢存起來或投資，寬限期後能一次償還部分本金
不適合使用寬限期的人：
- 因為月繳太高「繳不起」才用寬限期；這代表你可能借太多了
- 沒有明確的財務規劃，只是想享受短期低月繳
- 收入穩定但不會大幅成長，5 年後一樣面臨壓力
青安 3.0 常見問題
Q：新青安 2.0 已經申請的人，會被追溯適用青安 3.0 的新規定嗎？ 不會。已在 2.0 期間核貸的貸款，適用核貸當時的利率與補貼條件；青安 3.0 的新門檻（未滿 50 歲、所得 200 萬、總價三級制）只適用於 2026 年 8 月 1 日起的新申請案。
Q：我年所得超過 200 萬，但配偶所得很低，可以申請嗎？ 不行。所得限制只看借款人本人，只要本人年所得超過 200 萬元就不符資格，無法用配偶較低的所得取代審查。
Q：45 歲申請，貸款年限會受影響嗎？ 會。青安 3.0 規定「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80，45 歲申貸最長只能貸 35 年，無法貸滿一般的 40 年上限。
Q：房屋總價超過上限一點點，可以少貸一點湊過門檻嗎？ 不行。總價上限是看「房屋總價」而非貸款金額，只要買賣契約總價超過所在縣市上限，即使自備款拉高、貸款金額壓低，仍不符合申貸資格。
Q：青安 3.0 買的房子可以出租嗎？ 不行。青安 3.0 明確規定必須自住，且新貸戶須徵提自住切結書，如果被查到出租，銀行有權取消優惠利率，改按一般利率計收，並追回利息補貼差額。
Q：夫妻可以各申請一次嗎？ 不行。青安 3.0 是以家庭為單位審查，配偶名下的自有住宅都會被列入考量。夫妻其中一人已申請過（含曾申請 2.0），另一人就不能再申請 3.0。
Q：申請青安 3.0 需要保證人嗎？ 通常不需要。但如果借款人的收入或信用條件不足以支撐貸款金額，銀行可能會要求提供保證人或增加自備款比例。
青安 3.0 資格速查器
哪些情況下「青安 3.0」這條路要重新評估
-
申貸時已滿 50 歲：青安 3.0 年齡上限為未滿 50 歲。
-
本人年所得 > 200 萬：新增的排富門檻，只看借款人本人。
-
房屋總價超過所在縣市上限：台北市 3,500 萬／新北新竹 2,500 萬／其他縣市 2,000 萬三級制。
你曾經申請過新青安（含 2.0）。** 一生一次原則，2.0 與 3.0 合併計算次數。
你需要貸款年限 > (80 - 你的年齡)。 年齡＋核貸年限合計不得超過 80。
申請青安 3.0 的 5 個原則
- 第 1 步：確認資格（未滿 50 歲 + 本人年所得 ≤ 200 萬 + 名下無房 + 房屋總價未超過上限）。
- 第 2 步：選承貸銀行（合庫、台銀、土銀）；利率補貼比例一致，但審核速度有差異。
- 第 3 步：確認自己是否符合婚育加碼（新婚 1,200 萬／育兒 1,500 萬），額度計算不同。
- 第 4 步：寬限期 1～5 年；前期繳息減壓力，但注意退場後月付跳升。
- 第 5 步：注意補貼逐年退場；第 4～6 年利率會依序調升，別只看第一年月付數字做決策。