終身醫療(即無理賠上限，保障終身) - 社會議題

By Ida
at 2008-11-03T00:00

Table of Contents

我最近想買終身醫險（即非帳戶型），
目前在考慮是遠雄的新溫馨終身醫療健康保險，
雖然是終身險而且不是帳戶型，
但業務員說保費是保險公司會根據賠率往上調整的，
也就是說保費只會往上漲不會向下降，感覺不是很有保障，
畢竟保下去了，保險公司要怎麼漲，保戶也沒輒。
不知道市面上還有沒有其他家終身醫療險在販賣？
若有，可以談談各家終身險的優缺點嗎？
已更新項目:
聽說目前宏泰和國寶都還有終身醫療，能否請知道的朋友，不吝分享，謝謝。

Tags: 社會議題

All Comments

By Tom
at 2008-11-06T14:13

您好，對於您的問題，我做以下回答可以參考看看：
醫療險分為定期跟終身，定期只保障到一定年齡，是以很低的保費換取較高的保障，主要有實支實付型跟日額給付型兩種，實支實付型是花多少賠多少，彌補健保不足需自行負擔的部份，日額給付型是定額補償薪資與住院費用，提高住院醫療品質，所以一個完整的醫療險要包括兩個部份：彌補健保不足需自費部份以及補償薪資（自己）、提高住院醫療品質。
終身醫療現分為3種：
1.帳戶型：存一個屬於自己的醫療帳戶，可從裡面拿出來做醫療費用，用不完的部份轉為壽險可以留給家人，但保費較貴，如果想要有一個確定又不想浪費的醫療帳戶，帳戶型會比較符合需求。
2.倍數型：保費較便宜，理賠有一定倍數限制，但理賠總額度較帳戶型高，對保險公司來說，合理控制理賠風險，對保戶來說未嘗不是件好事，不過用不完無法拿回來。
3.無理賠上限：因沒有理賠金額的限制，對保戶相當有利，雖有調整保費機制，但在未來人口老化，醫療需求大幅提高，對保險公司來說，需承擔過高的理賠風險，不過保險公司也不是那麼笨，雖然說是無理賠上限，但是真正用到會有多少？依照衛生署統計，一個人一輩子的醫療費用平均花費234萬，如果以倍數型終身醫療險日額1000來說，大概都會有250萬～300萬的理賠額度，所以要不要為自己規劃無上限終身醫療險，見仁見智。
終身醫療險的功能有兩個，買的基本，只能部份補償醫療支出，求個心安；買的高，提高醫療品質，還是求個心安，因為終身醫療險是定額補償給付，並沒有理賠健保不給付需自費的部份，而彌補健保不足的實支實付型醫療險皆是定期型，只保障一定期間。另外大部份人買終身醫療是為了準備年老的醫療支出，但大家忽略了一件事就是物價上漲率（通貨膨脹），就像我前面所說的，終身醫療險是固定金額給付，現在住院一天定額理賠1000元，那50年後的1000元價值多少？保費有調漲權利，但是理賠的金額卻沒調高的義務，似乎不太合理，所以準備醫療基金光靠保險公司的醫療險是不夠的，一定要另外以其它風險性低的理財工具來規劃。
大部份的業務員或是客戶也好，都落入了商品比較的迷失，其實規劃保險真正重要的是要分析您的狀況、實際醫療需求品質，瞭解您的收入狀況、單身或已婚、子女人數、支出消費、父母安置、儲蓄投資、負債貸款，甚至是未來3～5年的夢想計畫（再度進修、出國唸書、購屋置產、生育、移民）等等，這樣的醫療保險規劃才是符合您的。
目前每家保險公司都有終身醫療險，各有其優缺點，這邊住院費用賠得比較多，另一邊手術費用可能就賠得比較少，不可能有每一項都是最好的，一定會有弱勢的部份在，只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。其實不論跟再好的保險公司買到再好的保險商品，但如果遇到的是一個沒責任感的保險從業人員，平時沒提供最好的服務就算了，在理賠時人又不知跑那去，可以爭取的權益沒幫您爭取，到最後繳了這麼多保費，權益卻還是損失的。
保險是一個長期的責任與契約，所以一定要選擇一個資產夠穩健能活得比您還久的保險公司，另外選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問也很重要，我的身邊發生了太多理賠上的糾紛，都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致，希望您在為自己規劃醫療保障時，能夠很謹慎的選擇一個適合的保險規劃。
2008-11-06 21:35:21 補充：
終身醫療險的理賠率
不宜拿921大地震來比較
921大地震是機率極低的意外事故
住院醫療險的理賠以疾病所占比率較高

By Catherine
at 2008-11-03T10:41

第一次遭遇事故真的是一點頭緒都沒有
看了很多諮詢網站最後還是懵懵懂懂
後來在親友的介紹下認識
TW119台灣交通事故諮詢有限公司的律師
聽我口述事件的經過跟目前處理的情況
幫我擬定了和解書的內容，並協助我幫理保險的理賠金
而且保險金很快就拿到了
真的很方便不用自己在那搞半天還漏東漏西的
而且還依據我的問題幫我追加許多應有的賠償
例如精神賠償等等…
原來有專業人士的協助處理車禍是這麼簡單的一件事
和解賠償都能順利達成目標跟期待
http://migre.me/qCszp?x

By Odelette
at 2008-11-06T17:28

您好~

終身醫療險分:以下三種:
a.終身醫療無上限>>無還本...有保費調整機制..終身有效(遠雄)
b.終身醫療倍數型>>無還本...平準保費..不漲價...終身有效(三商好健康v.s愛健康)

c.終身醫療帳戶型>>有還本....平準保費，但較貴!!
以上險種各有千秋~建議依個人需求及保費預算，與定期醫療險搭配規劃!

三商美邦人壽<好健康終身醫療>，提供給您參考!
特色:
1.限期繳費、保障終身
2.平準保費、不漲價
3.門診手術有賠
4.理賠倍數高達3000倍、業界最高
5.重大疾病、2~6級殘廢豁免主附約所有保費
以下以10萬終生壽險┼終身醫療日額1000┼豁免保費>>
疾病住院1,500/天、意外住院1,500/天、癌症住院1,500/天
年繳15,456 月繳1,361 (30歲男生)
年繳16,702 月繳1,469 (37歲女生)
任何問題or索取詳細資料可與我聯絡!!
好健康終身醫療
住院薪水：每日1000元(1-30天)/2000元(31-365天)
加護病房暨燒燙傷病房：每日加領2000元
出院補償金：每日 500元
住院前後兩週門診津貼：每次 250元
急診津貼：每次 500元
緊急醫療轉送津貼：每次 2000元
住院手術津貼：每次 60,000/最高
門診手術津貼：每次 15,000/最高
重大手術暨特別看護金：每日 1000元
癌症放射線治療保險金：每次 2000元
給付總額：高達300萬元整

By Zanna
at 2008-11-05T22:04

醫療,防癌,意外等皆需規劃
找個信任且專業又客觀的服務員談
如此較能依需求規劃
敬請不吝指教

By Catherine
at 2008-11-05T06:18

您好我是保誠人壽的﹎志婷
以下給您參考
提醒您保單的規劃除了要符合現在的醫療水準外
更重要的是要了解商品的條款哦，因未來的理賠都是以條款為依据的
保單規劃應以醫療為優先選擇避免龐大的醫療費用造成了我們的負擔
~~~~~~~~~~~~~~~~~~繳費金額及年紀～～～～～～～～～～～～
■ 年齡：25歲：男年繳保費 : 17441 ■
■ 年齡：25歲：女年繳保費 :15882 ■
───────────────────────────
以下是為您整理出來的日額加總以及重大疾病可理賠金額
【一般住院日額】2500
【意外住院日額】3500
【重大疾病】15萬
【癌症住院日額】8500
【意外險】 100萬
【18項特定傷病豁免】
======================================================
保誠人壽新康寧終身醫療健康保險☆定額給付 ☆
住院日額------------------500/日
加護病房-------------------1500/日(365天)（亦含燒燙傷病房）
每次門診手術費用保險金-----1500/次(Ex…拔智齒、痔瘡、門診縫針、冷凍治療)　
住院手術費用---------------------300~30000/次
每次住院手術看護保險金------2500/次
初次罹患重大疾病保險金--- 150000元(爾後保費不用在繳終身有效)
新增初次罹患重大疾病或特定傷病28項保險金)
緊急醫療轉送保險金-----------1000
理賠加值保險金
給付最高上限3000倍
=======================================================
保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約 ☆醫藥補償收据副本即可☆
每日住院日額給付
一般病房期間----------------------2000元
加護病房期間----------------------4000/天（亦含燒燙傷病房）
住院醫療限額給付
住院30日以日--------------------60000 元
住院 31~90日---------------------90000元
住院91日以上--------------------120000元
每次住院手術保險給付限額----100000元
住院前後門診醫療費用保險給付限額--------1000元
門診手術保險給付限額 (手術100,000.醫療費用60,000)元
===========================================================
保誠人壽癌症五年定期醫療保險附約☆ 定額給付 ☆
癌症每次住院醫療日額-----4000/日（亦含安寧病房)
癌症每次住院手術費用-----60000/次
癌症每次住院手術費用----- 6000/次(原位癌)
癌症出院後療養日額--------2000/日
癌症門診醫療日額-----------2000/次
癌症放射線醫療日額--------6000/次
癌症化學治療日額-----------6000/次
癌症骨髓移植保險金-------200000/次
癌症義肢裝設保險金------- 40000/次
癌症義齒裝設保險金-------40000/次
※癌症併發症依被保險人所購買的投保單位數，給付保險金。
※除義齒裝設外上列理賠無均限次數
=====================================================
保誠人壽人身意外傷害保險附約☆ 醫藥補償收据副本即可☆
人身意外險 100萬
意外身故(100%投保金額)
意外殘廢給付(投保金額5%~90%)
=======================================================
保誠人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML
意外傷害住院----------1000/日
加護病房住院日額---2000 /日
手術費用--------1200~-120000次
門診日額---------500/次
=======================================================
保誠人壽人身傷害醫療保險給付附加條款☆ 醫藥補償收据副本即可☆
意外傷害醫療限額-------5萬元
☆ 醫藥補償收据副本即可☆
◆ 燒燙傷面積大於全身25%﹑以上均屬意外殘廢等級35%理賠
=======================================================
《《豁免項目》》
要保人罹患或遭受十八項特定傷病中任一項，豁免爾後各期主、附約保費至主契約繳費期滿

By Adele
at 2008-11-04T19:41

建議可以參考台灣人壽健康龍住院、門診手術皆有理賠

By Tracy
at 2008-11-05T07:07

您好:
我是遠雄阿峰
在專業及誠實的前提下我給您最好的服務
首先不好意思的說您一句,您對於保單條款的了解並不夠,也許是遠雄業務員沒解釋清楚,也有可能是其他保險公司的業務員不專業而造成,但這並不是理由,由於您想要保障,所以您更應該花更多時間去了解保單內容,因為這是您的權利,您必須要好好去比較,並不是業務員怎麼說您就怎麼相信,
今天理賠的是保險公司而不是業務員,再者,保費調整機制是為理賠率75%以上,保險公司可以向金管會申請調高保費,而不是保險公司想調高就調高,而且以去年相同的無上限終身醫療,理賠率也才38%,以921大地震當時的醫療理賠也才42%,要到達75%的機會微乎其微,而若是真的到達,幾乎每個被保險人都在理賠的行列,誰還會在意那些調整的費用,希望我的回答讓您可以更了解.
其實，很多人以為保險買了就是有保障...其實不然...保單也像人一樣....要定期做健康檢查~~了解自己的權益...因為了解...才會懂得使用....也才了解自己擁有的到底有多少...
期許你、我不是個只會買...而不懂所買何物的人囉~~但重要的是...希望大家都能健康.....

By Bethany
at 2008-11-06T08:42

你好 ^.^
我是遠雄人壽陳小姐
我先生也是服務於遠雄人壽
職位是經理,年資11年

提供您無上限終身醫療與倍數型終身醫療的資料給您參考!
還有問題歡迎隨時提問喔!

11月19日起壽險主約需20萬才能附加終身醫療!

倍數型終身醫療:
雄溫馨終身醫療是主約(不需壽險)
保費便宜,還可以附加附約喔!

20年期
主約:雄溫馨終身醫療日額1000元
附約:雄健康手術終身醫療10單位

20年保費都一樣不會調整

雄溫馨終身醫療---無等待期,當天生效
保障內容如下 :
【終身醫療日額1000元】
因疾病,意外,癌症住院
1.住院醫療保險金(被保險人同一次住院)：
(1)住院在前30日以內--------------------------1000元/日
(2)住院自31～365日----------------------------2000元/日
2.加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金----------2000元/日
3.出院療養保險金(給付365天)----------------500元/日
4.住院前後門診保險金---------------------------250元/日
5.住院當日急診保險金---------------------------500元
6.緊急醫療轉送保險金---------------------------2000元/次
7.外科手術保險金(含門診手術)---------------最高12.5萬元
8.罹患重大疾病或特定傷病--------------------10萬元
9.重大手術看護保險金-------------------------最高10萬元
10.理賠加值保險金-------------------------------15%

【商品特色】
(1) 罹患18項重大疾病或特定傷病時，即給付「住院醫療保險金日額」
的100倍。
(2)過去三年無任何理賠給付，除依約定之給付保險金外另按前述給付金
額之15% 給付「賠加值保險金」。
(3)理賠總額達300萬。
(4)每次住院給付天數最高可達365天。
(5)疾病不受等待期間30天之限制，承保後立即生效、立即保障。

無上限終身醫療:
20年期
主約:終身壽險10萬
附約:新溫馨終身醫療日額1000元

保費有調漲機制，每次最高不超過20%

新溫馨終身醫療保費便宜內容優,理賠無上限
保障內容如下 :
【新溫馨終身醫療日額1000元】
因疾病,意外,癌症住院
1.住院醫療保險金(被保險人同一次住院)：
(1)住院在前30日以內-----------------------1000元 /日
(2)住院自31～180日------------------------1500元/日
(3)住院自181～365日-----------------------1750元/日
2.加護病房保險金每日定額 ----------------2000元
3.燒燙傷病房保險金每日定額---------------2000元
4.出院療養保險金------------------------------500元
5.住院前後門診保險金------------------------250元
6.住院當日急診保險金------------------------500元
7.緊急醫療轉送保險金------------------------1000元
8.外科手術保險金(含門診手術)---------10萬元(每次手術最高給付)

祝您平安健康
遠雄人壽陳小姐

By Tracy
at 2008-11-05T16:25

遠雄終身醫療有4種
除了你所說的理賠無上限之外
尚有理賠上限300萬以及250萬的終身醫療，目前業界除了理賠無上限之外，理賠額度最高就是300萬了
當然，理賠有設限的沒有所謂的保費調整機制，你也可以參考看看，保障內容也不會太差
所謂的保費調整機制，是指理賠率達到75％～85％的時候，且準備金的提存機制額度無法因應時，公司精算人員才會開會討論調整費率，一經調整是全體保戶一起調整，而非針對個人調整
當然，保費調整的疑慮，一直是新溫馨最大的絆腳石，也是其他同業抨擊的焦點，但是客觀的論，在現代保險雜誌所統計出來的數字中，保險公司之前販售的健康險理賠率大約3成，而之前所販售的終身醫療也是理賠無上限，開賣時間起碼也有8年以上，照這樣估算起來，新溫馨開賣要達到調整保費的標準，起碼也要經過1x年或是2x年抑或是繳費期滿還沒調整到，而且遠雄之前所販售的溫馨終身醫療險，開賣8年以來，整體的損失率大致上只有4成～
當然，你也許覺得我是遠雄人，當然會這樣講啊～～但是　我只是盡量用最持平的說法給大家知道罷了！我沒說一定不漲，我只是覺得調整時間點不會那麼快！也不會那麼密集！
理賠無上限不可否認的可以解決所謂的長期臥病的狀況，也可以解決一般的短期住院問題，因此，一推出勢必會排擠掉理賠有設限的終身醫療，這種優勢性如此高的商品也必須要有一個保費調整機制金管會才准販售，因此有利有弊啦～～
★在保險方面有需要服務的地方歡迎與我聯繫★～＞^.^＜
2008-11-03 18:33:27 補充：
3商美邦不是業界最高！遠雄雄溫情終身醫療理賠上限也是300萬！！

By Todd Johnson
at 2008-11-06T03:11

你好~~
基本上現在市面上終身醫療，都是倍數型的比較多
你所說的遠雄人壽的終身醫療是理賠無上限沒錯
但也如你說的，保費會隨著理賠率來做調整，因為這是金管會
強制規定保險公司改變商品，金管會害怕保險公司因為醫療險
理賠率過高影響保險公司營運，所以才要求保險公司改變商
品，變為一、理賠有限額，二、無上限理賠要求保費調漲機制
如果有任何想了解的可以mail給我~~
我很熱意幫你解決^^

By Eden
at 2008-11-04T19:03

你好:
遠雄無上限終身醫療險,
目前業界只有遠雄在賣哦~
另外,
可調整保費機制是應金管會的要求而設立的,
就算要調整保費仍是要符合條件的,
要總理賠率超過80%以上才可向金管會提出調整保費,
所以說不是保險公司自己想調就可以調的哦~

By Tristan Cohan
at 2008-11-03T03:20

您好:
新光人壽的健康久久終身醫療目前是很夯的產品哦!可以考慮看看,健康久久有四項特色:享有健康醫療增值保險金.目前業界最高燒燙傷病房保險金,終身全方位醫療保障.終身保本保.在增值部份滿二年無理賠紀錄可增加給付10%,滿三年20%,最高可達50%,且不須列入2500倍的給付總額限制.如有需要可幫您規劃一份專屬的建議書.
部落格:http://tw.myblog.yahoo.com/irene-aigner/archive?l=...
E-MAIL:[email protected]

By Agnes
at 2008-11-03T10:28

你好，我是三商美邦人壽的業務，很高興為你服務
你可以叫我喵~
終身醫療有很多
之前是無上限理賠的終身醫療，後來被政府要求停賣，因為沒有一個停損的機制，很容易導致保險公司的財政黑洞。
後來就是所謂的倍數型的醫療，依照日額x倍數，來做出一個醫療保險金請領的上限。而我們三商美邦人壽的終身醫療是業界倍數最高的三千倍，也就是說日額1000元的話，你就有300萬的保險金、日額2000元就是600萬的保險金上限可以請領。
因為它保障持續終身，直到保險金總額給付完畢才失效，試想人一輩有300萬的或是600萬的醫療基金可以使用，也差不多足夠了，因此也會稱它為終身醫療。
再來就是最近才發行的有停損機制的無上限醫療。
這個產品它一樣是理賠無上限，但它有一個停損機制。一但他的損失率達到75%，保險公司就會加收費用，最高隔年續約可以加價20%的保費。如果依年年都調漲的幅度來看，保費最高可能會是原始投保金額的4倍。
○損失率的計算：
是保戶過去累積的理賠值加上當期的理賠值在除以過去到現在所收的保費。一但理賠率超過保費收入的75%就要加費。
另外還有一個比較不一樣的是還本型的終身醫療。
它是強調，有一個還本的機制，一但你符合他的條件，它就會還本。至於條件看各公司規定，大概是身故後才有給付以及請領保險金不得超過所繳保費之類的。
但是，其實買終身醫療，除了最初的無上限理賠終身醫療以外。其它的終身醫療，我們要首先要關注的是，它的所謂的理賠限制。也就是說，大家都會強調它有多便宜，它有多少項目可以申請理賠，但是重點來了！它是理賠有總額限制的。
倍數型：你再怎麼申請，就是那些總額可以用。
還本型：它一樣也是有總額的限制，甚至還要加上一些還本條件的限制，超過就沒得還本了。
調整型：雖然說沒上限，但是你的保費加費的空間也是跟著往上爬，有得必有失。
記住，商業保險，不是那麼好佔便宜的。重點是要買到適合自己的保險。
對於，家族中沒遺傳、重大病史的人，比較適合倍數型、跟還本型的。而家族中有遺傳、重大疾病病史的人，就比較適合買調整型的。當然這也不是絕對，僅供你參考。
還有一點要注意的就是，或許會有很多業務跟你說他們的比較便宜，又有相同的保障，比別家划算。但是回歸到我上面講的，先把保障總額給定在一樣的價值，這時候再來看它的保費跟保障才是比較正確的角度。不然2500倍的還本型說比300倍的倍數型便宜，這有啥好比的，喬到差不多的總額再來比較，自然知道誰才是真的便宜又保障多了。這是對價格上比較要求的人要注意的，不要被牽著鼻子走。
當然有些人會比較認為自己比較健康，那就很適合帳戶型跟還本型的，只是有誰能對未來的事情說得清楚呢？
買醫療險，就是為了再我們生病的時候能給我們一些幫助，減輕一些我們的負擔。
所以，請認清一點，保險只是輔助的。無上限雖然是沒限制，但每次的申請一樣是有它的條件，並不是說，因為無上限我就能把我所有的醫療費用都轉嫁到保險公司。所以不要被無上限這個字眼給迷失了。
只要能適當、適時的支持我們度過難關的保險，就是好保險！
希望以上的回答能對你有所助益，也希望能有機會為你服務。
另外，也請你多多比較，並考慮一下三商美邦人壽的商品，它不會讓你失望的。謝謝！

By Damian
at 2008-11-03T18:02

您好~
　　我是遠雄人壽的服務專員－郁智，傳遞正確的保險觀念是我的習慣也是責任．

　　一份完整且健全的保單應包含[醫療；防癌；意外]三大保障(先求有再求好)．

　　醫療保障該注意：
　　1．住院給付至少3000元／天
　　2．是否有"實支實付"的部份?
　　3．定期險是否有保證續保且最高的續保年齡可至?歲
　　4．到老年定期險結束時，住院給付一天還可領多少?
　　5．是否包含門診手術給付且手術的限制?

　　防癌保障該注意：
　　1．併發症是否理賠?
　　2．那一家醫院才賠?
　　3．放療；化療；門診三樣給付是否為獨立項目?

　　意外保障該注意：
　　1．是否保證續保?
　　2．是否有失能津貼且可領取多久時間?
　　3．是否有骨折金的給付?
　　4．是否有意外門診給付?
--------------------------------
遠雄人壽目前的終身醫療分別有"無上限型"；"倍數型"；"保本型"；"還本型"，
建議搭配定期醫療險，因為它的收據型給付可用來補強終身醫療這部份的不足.

防癌險分別有"倍數型"；"還本型"；"一年一期型".

意外險分別有"傳統型"；"升等型"；"多倍型"；"還本型"

我提供的保障各有各的特色，若有榮幸和您討論，我會依您的需求及實際狀況，建議較適合您的規劃．
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
保險不單單只是買個保障，同時也是買個長期服務，如果您希望進一步了解且放心讓我參與保險規劃，請不吝給我服務的機會，最後～祝福您　平安順心!!

By Eden
at 2008-11-06T10:08

各家都有終身醫療沒有錯
但是唯一無理賠上限型的目前只有遠雄而己哦!
其他家都是帳戶型或是限額型的哦!
你看到的資訊應該是去年8月的訊息哦!
永旭保經楊小姐

By Edward Lewis
at 2008-11-07T09:26

您好～
我是三商美邦人壽　　敝姓徐
三商美邦是業界倍數最高的終身醫療　3000倍
给付項目：
．急診　 1,000
．救護車 2,000
　
．門診　 250
　
．住院手術最高60,000
　
．門診手術最高15,000
　
．重大手術暨重大疾病特別看護保險金 1,000

．癌症放射線治療保險金 2,000
．給付上限300萬，業界第1高
．豁免保費
以上為＂終身醫療＂所给付項目，如有需要增加規劃
可來信或來電，並為您設計您的建議書
謝謝^^
　　　　　　
2008-11-03 18:29:26 補充：
住院：1,000
出院：500
加護病房(再領)：2,000

終身醫療(即無理賠上限，保障終身) - 社會議題

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