開店需要買哪些保險？
開店經營面臨各種風險，常見的商業保險可分為三大類：
| 類別 | 保什麼 | 必要性 |
|---|---|---|
| 公共意外責任險 | 顧客在店內受傷 | 強烈建議（部分行業強制） |
| 火災險 | 店面火災、爆炸損失 | 強烈建議 |
| 產品責任險 | 商品造成消費者傷害 | 食品/製造業強烈建議 |
| 竊盜險 | 遭竊損失 | 看需求 |
| 營業中斷險 | 因災害無法營業的損失 | 看需求 |
| 僱主責任險 | 員工工傷超出勞保給付 | 有員工建議投保 |
公共意外責任險
這是開店最重要的商業保險，保障顧客或第三人在營業場所內發生意外的賠償責任。
什麼情況會用到？
- 顧客在店內滑倒受傷
- 招牌掉落砸傷路人
- 店內設施故障導致顧客受傷
- 食物中毒（需搭配產品責任險）
保費概估
| 行業類型 | 年保費 | 保額（每一事故） |
|---|---|---|
| 一般零售店 | 3,000–8,000 元 | 200–500 萬 |
| 餐飲業 | 5,000–15,000 元 | 200–500 萬 |
| 健身房/運動場所 | 8,000–25,000 元 | 300–1,000 萬 |
| 補習班/安親班 | 5,000–12,000 元 | 200–500 萬 |
保費依營業面積、人員容量、行業風險等級而定。
哪些行業強制投保？
依《消費者保護法》及各目的事業主管機關規定：
| 行業 | 法規依據 |
|---|---|
| 電影院、KTV | 建築法規 |
| 旅館、民宿 | 觀光發展條例 |
| 補習班 | 補習及進修教育法 |
| 遊樂園 | 觀光遊樂業管理規則 |
| 百貨公司/大型賣場 | 建築法規 |
即使法規未強制，只要有營業場所開放顧客進入，都強烈建議投保。
火災保險
保障營業場所因火災、閃電、爆炸等造成的財物損失。
承保範圍
| 項目 | 是否承保 |
|---|---|
| 火災 | 承保 |
| 閃電雷擊 | 承保 |
| 爆炸 | 承保 |
| 颱風洪水 | 需加保附約 |
| 地震 | 需加保附約 |
| 竊盜 | 需另外投保 |
保費概估
| 建物類型 | 年保費（保額 500 萬） |
|---|---|
| 鋼筋混凝土 | 約 2,000–5,000 元 |
| 磚造 | 約 3,000–8,000 元 |
| 鐵皮屋 | 約 5,000–15,000 元 |
租賃店面通常由房東投保建物火險，但租客應自行投保店內裝潢、設備、存貨。
產品責任險
保障因商品瑕疵導致消費者受傷或財物損失的賠償責任。
特別需要的行業
| 行業 | 常見風險 |
|---|---|
| 餐飲業 | 食物中毒、過敏反應 |
| 食品製造 | 產品含異物、標示不實 |
| 化妝品/保養品 | 皮膚過敏 |
| 兒童用品 | 零件脫落造成窒息 |
| 電子產品 | 電池爆炸、漏電 |
保費概估
年營業額 500 萬以下的小型店家，年保費約 3,000–10,000 元，保額 200–500 萬。
僱主責任險
當員工因工受傷，勞保給付不足以涵蓋損失時，僱主可能需自行賠償。僱主責任險可轉嫁這部分風險。
承保範圍
- 員工工作中受傷的醫療費用（超出勞保給付部分）
- 員工因工傷導致的失能/死亡賠償
- 職業病相關賠償
誰需要投保？
- 有僱用員工的所有行業
- 特別是高風險行業：餐飲（燙傷、割傷）、工地、運輸
- 僱用打工族的店家（工讀生也適用勞基法）
年保費依員工人數與行業風險，每人約 500–3,000 元/年。
商業保險怎麼規劃？
依經營階段規劃
| 階段 | 建議保險 | 說明 |
|---|---|---|
| 剛開業 | 公共意外責任險 + 火災險 | 最基本的保障 |
| 有員工 | 加保僱主責任險 | 保護員工也保護自己 |
| 有產品 | 加保產品責任險 | 食品/製造業必備 |
| 穩定經營 | 加保營業中斷險 | 防範天災造成的營收損失 |
投保管道
- 產險公司業務員：可面對面諮詢，量身規劃
- 保險經紀人/代理人：可比較多家方案
- 線上投保：部分產險公司提供線上投保，保費較便宜
- 公會/商會團保：加入同業公會可享團體保費優惠
出險理賠流程
發生意外事故時的處理步驟：
- 現場處理：先救人、維護安全、保留現場
- 通知保險公司：在事故發生後 5 日內通知（越快越好）
- 蒐集證據：拍照、錄影、保留就醫收據、取得目擊者聯繫方式
- 填寫理賠申請書：依保險公司要求備齊文件
- 理賠審核：保險公司派員調查後核定理賠金額
- 給付保險金：審核通過後撥款
建議平時就備好保險公司的理賠專線，事故發生時能第一時間聯繫。
常見問題
商業保險可以報稅抵扣嗎？
可以。商業保險的保費屬於營業費用，可在計算營利事業所得稅時列為費用扣除。
租店面房東的保險夠嗎？
通常不夠。房東的火險只保建物本身，不保租客的裝潢、設備、存貨。公共意外責任也是以「實際經營者」為被保險人，所以店家需自行投保。
保額要保多少才夠？
建議公共意外責任險：
- 每一事故保額至少 200 萬元
- 保險期間最高賠償至少 1,000 萬元
- 每一人體傷至少 100 萬元
餐飲業、運動場所等高風險行業應提高保額。
資料來源：金融監督管理委員會保險局、消費者保護法