複利試算器｜小錢如何滾成大錢？2026 複利計算
我們把 5,000 / 月、10,000 / 月、20,000 / 月三組金額分別跑了複利試算器（年化 7%、30 年），加上訪談 3 位連續存到 65 歲的投資人，整理這份「複利的真實威力 + 心理戰」。「每月 1 萬、年化 7%、30 年累積 1,220 萬」是試算器一致的數字。
什麼是複利？單利和複利差在哪？
單利（Simple Interest）只計算「本金」的利息，利息不再產生利息。
複利（Compound Interest）則是「本金 + 已累積利息」一起繼續產生利息，也就是俗稱的「利滾利」。
公式比較
| 類型 | 公式 | 說明 |
|---|---|---|
| 單利 | 最終金額 = 本金 × (1 + 利率 × 年數) | 每年利息固定 |
| 複利 | 最終金額 = 本金 × (1 + 利率)^年數 | 利息每年再投入 |
具體範例：10 萬元放 20 年
假設年利率 7%：
| 類型 | 20 年後金額 | 累積利息 |
|---|---|---|
| 單利 | 24 萬元 | 14 萬元 |
| 複利 | 38.7 萬元 | 28.7 萬元 |
複利讓你多賺了 14.7 萬元，幾乎是單利利息的兩倍。年數越長，差距越驚人。
複利效果有多驚人？72 法則
72 法則是快速估算複利翻倍時間的法則：
翻倍所需年數 ≈ 72 ÷ 年利率
| 年利率 | 翻倍所需年數 |
|---|---|
| 2%（高利活存） | 36 年 |
| 4%（債券 ETF） | 18 年 |
| 7%（全球股市） | 約 10 年 |
| 10%（台股 ETF 長期） | 7.2 年 |
| 15%（積極成長） | 4.8 年 |
這解釋了為什麼長期投資股市（年化約 7–10%）那麼有效；每隔 7–10 年，你的錢就翻一倍。
每月定期定額複利怎麼算？
定期定額（月投入固定金額）的複利公式稱為年金終值公式：
FV = PMT × [(1 + r)^n - 1] / r
PMT = 每月投入金額，r = 月利率（年利率 ÷ 12），n = 總月數
以每月投入 5,000 元、年化報酬 7%、投資 20 年為例：
- r = 7% ÷ 12 = 0.5833%
- n = 20 × 12 = 240 個月
- FV = 5,000 × [(1.005833)^240 - 1] / 0.005833 ≈ 2,624,000 元
總投入本金 = 5,000 × 240 = 120 萬元，但最終累積 262 萬元，多了 142 萬元的複利報酬。
定期定額快速試算表（年化 7%）
| 每月金額 | 10 年後 | 20 年後 | 30 年後 |
|---|---|---|---|
| 3,000 元 | 51.8 萬 | 157.4 萬 | 371.7 萬 |
| 5,000 元 | 86.4 萬 | 262.4 萬 | 619.5 萬 |
| 10,000 元 | 172.7 萬 | 524.7 萬 | 1,239 萬 |
| 20,000 元 | 345.5 萬 | 1,049 萬 | 2,478 萬 |
台灣有哪些投資工具可以享受複利效果？
股票型 ETF（最常見）
台灣投資人最推薦的複利工具：
| ETF | 特色 | 歷史年化報酬（近 10 年） |
|---|---|---|
| 0050（元大台灣50） | 追蹤台股前 50 大，最主流 | 約 10–12% |
| 006208（富邦台50） | 同追蹤台50，費用更低 | 約 10–12% |
| 00878（國泰永續高股息） | 季配息，適合喜歡現金流 | 約 8–10% |
| VT（全球股市 ETF） | 分散全球，降低單一市場風險 | 約 7–9% |
複利效果的關鍵：配息再投入。選擇自動再投入型 ETF 或手動把配息買回，才能發揮完整複利。
其他複利工具
| 工具 | 年化報酬 | 說明 |
|---|---|---|
| 定期儲蓄存款（月複利） | 1.6–1.84% | 保本、低報酬 |
| 儲蓄型保險 | 2–3% | 長期鎖定、流動性差 |
| 債券 ETF | 2–4% | 低波動，適合保守型 |
複利的風險是什麼？
複利不是魔法，有幾個現實要注意：
1. 「負複利」的威力更強
借款的利滾利比存款更快。信用卡循環利息高達 15%，換個角度算：你的債務每 4.8 年翻倍。這就是為什麼要先還高利率債務，再開始投資。
2. 報酬率不是固定的
用 7% 估算長期股市是合理的，但實際每年報酬波動很大（可能 +30% 也可能 -30%）。短期（3 年以內）不建議把需要用到的錢放在股市。
3. 通貨膨脹會侵蝕複利
台灣近年通膨約 2–3%。如果投資報酬率只有 2%，扣掉通膨後實際報酬近乎零。長期投資報酬率至少要超過通膨，才有真正的複利效果。
4. 稅負考量
- 台灣股利所得合併計稅，可選擇 8.5% 可抵減稅額
- 海外所得超過 100 萬元需申報最低稅負
- 複利試算通常是稅前數字，實際到手會略低
真實案例：小芳（28 歲，複利威力）
小芳試算：月投 10,000 / 年化 7% / 30 年 = 1,229 萬（本金 360 萬 + 利息 869 萬）。如果 35 歲才開始（少 7 年）= 678 萬（少 551 萬！）。「早 7 年 = 多 80% 終值。」她 28 歲就開始 = 60 歲累積 1,200+ 萬。
學到的事： 複利威力 = 時間平方；早 5-10 年開始 = 終值多 50-100%；30 歲前開始 = 60 歲千萬。
哪些情況下「複利」這條路會失效
訪談中 1 位「中間斷投 10 年，後悔終身」。他們提到的不適合訊號：
你預期年化 10%+。 複利威力依賴長期穩定報酬。台股長期年化 7–9%，不要過度期待。
你頻繁進出（每年換策略）。 進出之間的稅費 + 心理錯誤會吃掉複利效果。
你會在大跌時提領應急。 10 萬本金提早 5 年提領 = 30 年後損失 76 萬複利。
你抗通膨能力差。 複利試算 7% 名目報酬，扣 2% 通膨後實質僅 5%。
你 50+ 才開始投資。 複利威力主要在後 10 年。50+ 開始的人不要靠複利，要靠「保本 + 配息」。
常見問題
複利跟單利差多少？
差距隨時間越來越大。以 10 萬元、年利率 7% 為例，10 年後單利累積 17 萬、複利累積 19.7 萬，差 2.7 萬；但 30 年後單利只有 31 萬，複利則高達 76.1 萬，差距超過 45 萬。時間是複利的最大盟友，投資年數越長，複利優勢越明顯。
每月投入跟每年投入差在哪？
同樣的年投入總額，每月投入通常比每年一次投入的最終金額略高，因為資金更早進入市場開始產生複利。不過差距不算巨大；以年投入 6 萬元、年化 7% 投資 20 年為例，每月投入 5,000 元約累積 262 萬，每年一次投入 6 萬元約累積 253 萬，差約 9 萬。更重要的是選擇你能持續執行的方式。
通膨會吃掉複利嗎？
會。台灣近年通膨約 2%~3%，如果你的投資報酬率只有 2%，扣掉通膨後實質報酬率接近零，複利等於白做。所以長期投資的報酬率至少要超過通膨才有意義。以台股 ETF 長期年化約 8%~10% 來看，扣掉 2% 通膨仍有 6%~8% 的實質複利，這才是真正讓資產增長的力量。
多少年翻倍怎麼算？
用「72 法則」快速估算：翻倍年數 ≈ 72 ÷ 年利率。例如年利率 6%，翻倍約需 72 ÷ 6 = 12 年；年利率 8% 則約 9 年；放銀行定存 1.6% 則需要 45 年才翻倍。這個公式雖然是近似值，但非常實用，可以幫你快速判斷不同投資工具的長期成長速度。
複利試算器
複利威力的 5 步驟落實
- 第 1 步：認清「時間 > 金額」； 25 歲存 5,000 / 月勝過 35 歲存 10,000 / 月。
- 第 2 步：自動化扣款 ； 薪水進來自動轉帳到投資戶，避免「想了再投」。
- 第 3 步：選低成本工具 ； ETF 費用率 < 0.5%，避免年費 2%+ 主動基金。
- 第 4 步：每年 1 月加碼 1 次 ； 把當年加薪 / 年終 50% 加進投資部位。
- 第 5 步：不要看每天股價 ； 每季檢視一次即可，避免心理錯誤。
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