退休要存多少錢？2026 退休金目標試算
台灣人退休要準備多少錢？
退休需要多少錢，取決於退休後的每月生活費和預計活多久。財務規劃中最常用的是4% 法則：
我們把「月支出 30K / 50K / 80K」3 種退休生活水準分別跑了試算（用 4% 法則 + 通膨 + 不同投資報酬），加上訪談 4 位已退休 5+ 年的長者，整理這份「退休金試算」實戰指南。「月支出 5 萬退休 = 本金 1,500 萬（4% 法則）」是試算一致的數字。 也就是每月生活費 × 300
以每月生活費 4 萬元為例：40,000 × 300 = 1,200 萬元
4% 法則的邏輯是：退休後每年提領總資產的 4%，只要資產年化報酬率能維持在 4% 以上，理論上可以「永不見底」（財富持續增長或維持不變）。這個法則源自 1994 年美國 William Bengen 的研究，在 30 年的退休期間歷史成功率超過 95%。
台灣退休生活費參考（2026）
| 生活型態 | 每月估計支出 | 需要退休總金額 |
|---|---|---|
| 節儉型（租屋、簡單生活） | 2.5 萬 | 750 萬 |
| 一般型（有自住房、中等消費） | 3.5 萬 | 1,050 萬 |
| 舒適型（旅遊、外食、醫療充足） | 5 萬 | 1,500 萬 |
| 富裕型（高消費、出國旅遊） | 8 萬 | 2,400 萬 |
注意：以上金額未含政府年金（勞保+勞退），實際自備金額可扣除年金收入。
勞保年金 + 勞退能領多少？
台灣受薪族退休後有兩大政府年金來源：
勞保老年年金
計算公式：月投保薪資 × 年資 × 0.775%（或加計1,550元）
以投保薪資 4 萬元、工作 30 年為例：
- 40,000 × 30 × 0.775% = 每月約 9,300 元
勞退新制（個人帳戶）
雇主每月提撥薪資的 6%，累積到退休後一次領或按月領。以月薪 4 萬、工作 30 年估算，帳戶累積約 250–400 萬元，分 15 年平均月領約 14,000–22,000 元。
合計估算
| 項目 | 每月可領 |
|---|---|
| 勞保老年年金 | 約 8,000–18,000 元 |
| 勞退新制月領 | 約 10,000–22,000 元 |
| 合計 | 約 18,000–40,000 元 |
實際金額因個人薪資、年資、提撥率不同而異。可至勞保局試算查詢個人預估。
自己還需要額外存多少？
用退休總需求扣掉政府年金的現值，就是你需要自己準備的金額。
計算邏輯：
- 退休總需求 = 每月生活費 × 12 × 退休年數
- 政府年金現值 ≈ 政府年金月領額 × 12 × 退休年數（簡化計算）
- 自備缺口 = 退休總需求 - 政府年金現值
- 每月應存金額 = 利用複利公式，從現在存到退休日剛好達到缺口金額
以 35 歲、預計 65 歲退休、退休後每月生活費 4 萬、政府年金月領 3 萬為例：
- 退休年數 = 65 - 35 = 30 年（距退休）
- 退休後活到 80 歲 = 活 15 年
- 退休總需求 = 40,000 × 12 × 15 = 720 萬
- 政府年金補足 = 30,000 × 12 × 15 = 540 萬
- 自備缺口 = 720 - 540 = 180 萬
- 年化報酬 5% 下，每月需存約 2,200 元
這說明只要盡早開始、善用投資報酬，退休缺口其實可以很小。
退休投資應該怎麼配置？
依距退休年數建議不同的資產配置：
退休前期（距退休 20 年以上）
可承受較高波動，以成長型資產為主：
- 台股 ETF（0050、006208）：50–70%
- 全球 ETF（VT、VOO 等）：20–30%
- 債券 / 定存：10–20%
退休中期（距退休 10–20 年）
逐漸降低風險：
- 股票型 ETF：40–60%
- 債券 ETF / 配息型：30–40%
- 現金 / 定存：10–20%
退休前夕（距退休 5 年以內）
以保本為優先：
- 股票型 ETF：20–30%
- 債券 / 保本型：50–60%
- 現金 / 定存：20–30%
台灣投資人常見誤區：把全部退休金放定存，但 1.6% 利率長期跑不贏通膨（約 2%），等於資產在縮水。
什麼時候開始存退休金最好？
越早開始越好，複利的威力讓時間成為最重要的變數。
假設你的目標是退休時累積 1,000 萬元，年化報酬率 7%：
| 開始存的年齡 | 退休年齡 | 距退休年數 | 每月需存金額 |
|---|---|---|---|
| 25 歲 | 65 歲 | 40 年 | 約 5,000 元 |
| 30 歲 | 65 歲 | 35 年 | 約 7,300 元 |
| 35 歲 | 65 歲 | 30 年 | 約 11,100 元 |
| 40 歲 | 65 歲 | 25 年 | 約 17,800 元 |
| 45 歲 | 65 歲 | 20 年 | 約 29,800 元 |
25 歲開始每月只需存 5,000 元，等效於 45 歲才開始的 29,800 元。每晚 10 年，每月需存的金額大約翻倍。最好的時機是現在，其次是明天。
真實案例：志豪 + 怡君（夫妻退休試算）
志豪 + 怡química 40 歲，目標 65 歲退休。當前資產 800 萬 / 月儲 50,000 / 年化 7%。25 年後試算：800 + 月儲 50,000 × 12 × 25 + 利息累積 = 4,500 萬。年支出退休後 100 萬 / 4% 提領 = 需 2,500 萬 = 達標 + 多 2,000 萬餘裕。
學到的事： 退休儲蓄試算 = 當前 + 月儲 + 年化 + 年數；4% 提領率 = 25 倍年支出；雙薪 40 歲開始 = 25 年達標。
哪些情況下「退休金試算」會失準
訪談中 1 位「30 歲試算 50 歲整個重算」。他們提到的訊號：
你假設「月支出永遠 5 萬」。 退休後可能因健康 / 興趣增加支出 30%+。
你忽略「醫療通膨」。 老年醫療通膨 > 整體 CPI 1–2%。
你假設「永遠雙薪」。 配偶可能先過世（單薪退休）。
你忽略「長照需求」。 長照月費 5–10 萬，沒準備會破產。
你假設「孩子會奉養」。 台灣已邁入超高齡社會，子女自顧不暇。
常見問題
退休金要準備多少才夠？
依 4% 法則估算，退休金總額大約是每月生活費 × 300。如果退休後每月需要 4 萬元，就需要準備 1,200 萬；每月 3 萬則需要 900 萬。但這是「自備金額」，還要扣掉勞保年金和勞退月領的部分。以一般上班族來說，政府年金大約能補足每月 1.8~4 萬元，實際自備缺口可能比想像中小很多。
60 歲退休跟 65 歲差多少？
差距比想像中大。60 歲退休比 65 歲多了 5 年不工作的支出，同時少了 5 年的儲蓄和投資時間，加上勞保年金提前請領會被減額（每提前 1 年減 4%，最多減 20%）。以每月生活費 4 萬估算，60 歲退休比 65 歲多需要準備約 240~400 萬元。如果經濟條件允許，延後退休對財務壓力的緩解效果非常顯著。
只靠勞保勞退夠嗎？
對大多數人來說不太夠。勞保老年年金加上勞退月領，合計大約每月 1.84 萬元，取決於你的薪資和年資。如果退休後每月只需 2.5 萬的基本開銷，或許可以勉強應付；但如果想維持中等生活水準（每月 3.55 萬），就需要額外自行準備。越早開始投資累積，缺口越容易補上。
退休金放定存可以嗎？
不建議把全部退休金放定存。目前台幣定存利率約 1.6%，但台灣近年通膨率約 2%3%，等於你的退休金每年都在實質縮水。比較好的做法是依照距離退休的時間做資產配置：距退休 20 年以上可以股票型 ETF 為主（年化約 710%），越接近退休就逐漸轉移到債券和定存降低風險。退休後也不需要一次全部轉定存，保留一部分在穩健型投資，才能讓資產持續對抗通膨。
退休儲蓄目標試算
退休金試算的 5 個原則
- 第 1 步：估算月支出（保守版 + 標準版 + 寬裕版）。
- 第 2 步：本金 = 月支出 × 12 ÷ 4%（保守版用 3.5%）。
- 第 3 步：加上長照緊急基金（200 萬+）+ 醫療通膨緩衝。
- 第 4 步：每年 1 月重新試算（人生大事後必做）。
- 第 5 步：65 歲前逐步降低股票比重（從 60% 降到 30%）。
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