台灣有哪些創業貸款方案？
政府提供多項創業貸款方案，利率優惠且部分有利息補貼：
| 方案 | 主辦機關 | 最高額度 | 利率 | 適用對象 |
|---|---|---|---|---|
| 青年創業及啟動金貸款 | 經濟部中小及新創企業署 | 200 萬 | 約 2.5–3% | 18–45 歲 |
| 微型創業鳳凰貸款 | 勞動部 | 200 萬 | 約 2% | 20–65 歲女性、45–65 歲中高齡 |
| 原住民微型經濟活動貸款 | 原住民族委員會 | 200 萬 | 約 1.5% | 原住民族 |
| 地方政府青創貸款 | 各縣市政府 | 50–200 萬 | 各縣市不同 | 設籍該縣市 |
| 銀行信用貸款 | 各銀行 | 依信用條件 | 4–15% | 一般民眾 |
利率會依央行政策利率浮動，以上為 2026 年概估值。
青年創業及啟動金貸款
這是最多人申請的政府創業貸款，由經濟部中小及新創企業署主辦。
申請條件
- 年齡 18–45 歲（申請時尚未滿 46 歲）
- 負責人需為公司或行號登記之負責人
- 設立登記未超過 5 年
- 需完成創業輔導課程（至少 20 小時）
貸款內容
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 最高額度 | 準備金及開辦費 200 萬 |
| 貸款期限 | 最長 6 年（含寬限期 1 年） |
| 利率 | 依中華郵政二年期定期儲金機動利率加碼，約 2.5–3% |
| 前 3 年利息補貼 | 政府補貼年利率 1.5% |
| 擔保方式 | 信保基金保證，最高 9 成 |
申請流程
- 完成創業課程：至創業圓夢網報名
- 撰寫創業計畫書：含營運模式、財務預估、市場分析
- 向承貸銀行申請：備妥文件至合作銀行送件
- 銀行審核：約 2–4 週
- 核貸撥款：通過後簽約撥款
必備文件
- 創業計畫書
- 公司/行號設立登記文件
- 負責人身分證、戶籍謄本
- 創業課程結業證書
- 最近一年財務報表（如已營業）
微型創業鳳凰貸款
由勞動部主辦，特別針對女性及中高齡創業者。
申請條件
- 20–65 歲女性，或 45–65 歲中高齡國民
- 3 年內曾參加創業研習課程（至少 18 小時）
- 已辦理公司、行號或稅籍登記
- 所經營事業員工數（含負責人）未滿 5 人
貸款內容
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 最高額度 | 200 萬元 |
| 貸款期限 | 最長 7 年（含寬限期 1 年） |
| 利率 | 按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加 0.575%，約 2% |
| 前 3 年利息補貼 | 全額補貼 |
| 信保基金 | 免費保證 |
優勢
- 前 3 年免利息：政府全額補貼
- 免擔保品：由信保基金提供保證
- 免保證人：降低申請門檻
創業計畫書怎麼寫？
銀行審核的重點在創業計畫書，基本架構：
| 章節 | 內容重點 |
|---|---|
| 公司簡介 | 公司名稱、組織型態、營業項目 |
| 產品/服務 | 賣什麼、有什麼特色 |
| 市場分析 | 目標客群、市場規模、競爭對手 |
| 行銷策略 | 如何推廣、定價策略、通路 |
| 營運計畫 | 營運模式、人力規劃、供應鏈 |
| 財務預估 | 前 3 年預估損益、資金運用計畫 |
| 風險評估 | 可能風險與應對方案 |
計畫書不需長篇大論，務實、具體、數字化最重要。政府也有提供範本可參考。
申請創業貸款常見被拒原因
- 信用不良：有信用卡遲繳、貸款逾期紀錄
- 計畫書太空泛：缺乏具體數字和市場分析
- 產業風險高：審核委員認為該產業失敗率高
- 資金用途不明：無法說明貸款資金如何運用
- 未完成課程：沒有創業輔導課程結業證明
提高核貸機率的建議
- 提前 3–6 個月維護信用紀錄
- 創業計畫書請有經驗的人協助審閱
- 先有一定的自備款（自籌比例越高，銀行越放心）
- 選擇對創業貸款較友善的銀行分行
除了貸款還有哪些資金來源？
| 來源 | 說明 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 自有資金 | 個人儲蓄 | 所有人 |
| 親友借款 | 利率低、條件彈性 | 有人脈資源 |
| 天使投資 | 出讓股權換資金 | 高成長潛力新創 |
| 群眾募資 | 嘖嘖、flyingV | 有創意或話題性的商品 |
| 政府補助 | SBIR、SIIR 等 | 有創新技術或服務 |
| 加速器 | AppWorks、SparkLabs | 科技新創 |
各創業貸款方案詳細比較
以下整理五大創業貸款方案的完整規格，方便一次比較：
| 方案 | 利率 | 最高額度 | 年齡限制 | 需要創業課程 | 利息補貼 | 擔保方式 | 審核時間 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 青年創業及啟動金 | 2.5–3% | 200 萬 | 18–45 歲 | 需要（20 小時） | 前 3 年補貼 1.5% | 信保基金 9 成 | 2–4 週 |
| 微型創業鳳凰 | 約 2% | 200 萬 | 女性 20–65 歲、中高齡 45–65 歲 | 需要（18 小時） | 前 3 年全額補貼 | 信保基金免費 | 2–4 週 |
| 原住民微型經濟活動 | 約 1.5% | 200 萬 | 無年齡限制 | 需要（18 小時） | 前 3 年全額補貼 | 信保基金 | 3–6 週 |
| 台北市青創融資貸款 | 約 2–2.5% | 200 萬 | 20–45 歲 | 需要 | 前 2 年全額補貼 | 信保基金 | 2–4 週 |
| 銀行信用貸款 | 4–15% | 依信用 | 無限制 | 不需要 | 無 | 個人信用/擔保品 | 1–2 週 |
政府方案的共同優勢是低利率和信保基金擔保，不需自備擔保品，非常適合剛起步的創業者。
還款試算範例
以常見的青創貸款利率 2.5%、本息均攤 5 年還款為例：
| 貸款金額 | 年利率 | 還款年限 | 每月還款 | 總利息支出 |
|---|---|---|---|---|
| 50 萬 | 2.5% | 5 年 | 約 8,878 元 | 約 32,680 元 |
| 100 萬 | 2.5% | 5 年 | 約 17,756 元 | 約 65,360 元 |
| 200 萬 | 2.5% | 5 年 | 約 35,512 元 | 約 130,720 元 |
注意事項：
- 以上為本息均攤試算，若選擇寬限期 1 年，前 12 個月只需繳利息（50 萬約 1,042 元/月），但後續每月還款金額會提高
- 前 3 年享有利息補貼後，實際負擔更低。以青創貸款補貼 1.5% 為例，前 3 年實際利率僅約 1–1.5%
- 建議每月還款金額不超過營業淨利的 30%，避免現金流壓力過大
政府創業補助（不用還的錢）
除了貸款之外，政府也有不需歸還的創業補助，但審核門檻較高，通常需要有創新技術或服務：
| 補助方案 | 補助金額 | 申請條件 | 主辦機關 |
|---|---|---|---|
| SBIR 小型企業創新研發計畫 | 50–500 萬 | 依法登記的中小企業，具創新研發計畫 | 經濟部中小及新創企業署 |
| SIIR 服務業創新研發計畫 | 50–1,000 萬 | 服務業，具創新服務或商業模式 | 經濟部商業發展署 |
| 地方型 SBIR | 50–100 萬 | 設籍各縣市的中小企業 | 各縣市政府 |
| 文化部文創產業補助 | 50–300 萬 | 文化創意產業相關事業 | 文化部 |
申請建議：
- SBIR 和 SIIR 每年有 2–3 次受理期間，需提前準備計畫書
- 補助通常採先執行後核銷方式，仍需自備前期資金
- 地方型 SBIR 競爭較低，建議優先嘗試
- 補助款核銷流程嚴謹，所有支出需保留單據，建議委託專業顧問協助
常見問題
沒有營業登記可以申請創業貸款嗎？
政府的青創貸款和微型創業鳳凰都需要先辦好營業登記。但可以先完成創業課程，拿到課程證明後再去辦登記和申請貸款。
貸款沒還完可以收掉公司嗎？
可以結束營業，但貸款仍需依約償還。如果有信保基金保證，未還款項會由信保基金代償後再向你追償。
青創貸款和微型創業鳳凰可以同時申請嗎？
可以。兩者是不同機關的方案，只要符合各自條件就能分別申請，但銀行會綜合評估你的還款能力。
資料來源：經濟部中小及新創企業署、勞動部微型創業鳳凰