學貸利率是多少？
2026 年就學貸款利率依貸款類型不同，約落在 1.15%~1.6% 之間（機動利率，隨郵儲利率調整）。
| 貸款類型 | 2026 年利率（約） | 利息負擔 |
|---|---|---|
| 一般學貸 | 1.6% | 在學期間自付利息 |
| 弱勢學貸（低收入戶） | 1.6%（政府全額補貼） | 在學期間 + 寬限期免息 |
| 弱勢學貸（中低收入戶） | 1.6%（政府半額補貼） | 在學期間政府補貼一半 |
| 研究所學貸 | 1.15%~1.6% | 依銀行方案不同 |
學貸利率為機動利率，每年隨中華郵政一年期定期儲金固定利率調整。利率雖然不高，但貸款金額大、還款年限長，利息總額仍然可觀。
提醒：利率每年會調整，實際利率以承貸銀行公告為準。可使用上方試算工具輸入最新利率計算。
學貸每月要還多少？怎麼算？
學貸採本息均攤方式還款，每月繳固定金額（含本金 + 利息）。以下是常見貸款金額在不同期數下的月付金額參考：
| 貸款金額 | 還款年限 | 期數 | 月付金額（利率 1.6%） | 利息總額 |
|---|---|---|---|---|
| 30 萬 | 8 年 | 96 期 | 約 3,362 元 | 約 22,752 元 |
| 50 萬 | 8 年 | 96 期 | 約 5,603 元 | 約 37,888 元 |
| 50 萬 | 12 年 | 144 期 | 約 3,851 元 | 約 54,544 元 |
| 80 萬 | 12 年 | 144 期 | 約 6,162 元 | 約 87,328 元 |
| 80 萬 | 14 年 | 168 期 | 約 5,373 元 | 約 102,664 元 |
| 100 萬 | 14 年 | 168 期 | 約 6,716 元 | 約 128,288 元 |
| 100 萬 | 16 年 | 192 期 | 約 5,973 元 | 約 146,816 元 |
還款年限越長，每月負擔越低，但利息總額越高。建議使用上方試算工具，輸入你的實際貸款金額與利率，算出最適合的還款方案。
還款期限依貸款總額而定：
| 貸款總額 | 最長還款年限 |
|---|---|
| 30 萬以下 | 8 年 |
| 30~60 萬 | 12 年 |
| 60~90 萬 | 14 年 |
| 90 萬以上 | 16 年 |
可以選擇比最長年限短的期數，月繳多但利息少。
學貸還款方式有哪些？
畢業後不是只有乖乖按月繳一種方式，依你的經濟狀況可以選擇不同還款策略：
| 還款方式 | 說明 | 適合對象 | 申請方式 |
|---|---|---|---|
| 一般還款 | 畢業滿 1 年後開始按月繳本息 | 有穩定收入的畢業生 | 不需申請，自動開始 |
| 寬限期（緩繳） | 畢業後 1 年內只繳利息、不繳本金 | 剛畢業找工作中 | 畢業時自動適用 |
| 展延還款 | 延長還款期限，降低每月金額 | 收入較低、經濟困難 | 向承貸銀行申請 |
| 緩繳本息 | 暫停繳款最長 1 年 | 失業或月收入低於 4 萬 | 每年向銀行申請 |
| 只繳息不繳本 | 暫時只繳利息 | 收入不穩定過渡期 | 向承貸銀行申請 |
寬限期說明：
- 一般生：畢業後有 1 年寬限期，期間只需繳利息
- 低收入戶：寬限期間本息全免
- 繼續升學（如大學畢業念研究所）：可申請延長寬限期至畢業
展延最長可達 8 年： 如果經濟狀況真的困難，最長可以把還款期限展延 8 年，等於原本 8 年的學貸可以拉到 16 年慢慢還。
學貸可以提前還嗎？
可以，而且不用付任何違約金！這是學貸最大的優勢之一。
提前還款有兩種方式：
1. 部分提前還款
- 手邊有一筆錢（例如年終獎金），可以先還一部分本金
- 還完後銀行會重新計算每月還款金額，月付金降低
- 省下的利息 = 提前還掉的本金 × 剩餘利率 × 剩餘年數
2. 全額提前清償
- 一次把剩餘本金全部還完
- 只需繳到還清當天的利息，之後不再產生利息
- 向承貸銀行申請「提前清償」即可
提前還款省多少？舉例： 貸款 80 萬、利率 1.6%、原本 12 年還清，如果第 3 年用年終一次還 20 萬本金：
- 原本利息總額約 87,328 元
- 提前還後利息總額約 58,000 元
- 省下約 29,000 元利息
建議：有閒錢優先還學貸，因為學貸利率雖低，但長期累積的利息仍然不少。
低收入戶/中低收入戶學貸有什麼優惠？
政府對弱勢家庭的學貸有特別優惠，千萬別錯過申請：
低收入戶：
- 在學期間 + 寬限期：政府全額補貼利息，你完全不用付利息
- 畢業還款期間：自付利息（但可申請展延降低負擔）
- 申請方式：持低收入戶證明向學校申請
中低收入戶：
- 在學期間：政府補貼一半利息
- 畢業後：自付全額利息
- 申請方式：持中低收入戶證明向學校申請
其他弱勢身分補助：
- 身心障礙學生：比照低收入戶優惠
- 原住民學生：部分學校另有學雜費減免
- 特殊境遇家庭：可申請利息補貼
重要：弱勢身分的利息補貼需要每學期申請，不會自動延續。休學或退學期間不適用補貼。
學貸還不出來怎麼辦？
千萬不要逃避！ 學貸逾期不繳的後果非常嚴重，但只要主動處理，都有解決方案。
逾期不繳會怎樣？
- 逾期 3 個月：銀行會發催繳通知
- 逾期 6 個月：登錄聯徵中心信用不良紀錄
- 信用不良後果：
- 無法辦信用卡
- 無法申請房貸、車貸、任何貸款
- 影響求職（部分金融業會查信用紀錄）
- 信用紀錄要清償後 再等 1~3 年 才會恢復
還不出來的解決方案：
-
申請緩繳
- 條件：畢業後月收入未達 4 萬元，或處於失業狀態
- 方式：每年向承貸銀行申請，最長可緩繳 12 期
- 緩繳期間不算逾期，不影響信用
-
申請展延
- 把還款期限拉長，降低每月金額
- 最長可展延 8 年
- 月付金降低，但利息總額會增加
-
與銀行協商
- 主動聯繫承貸銀行說明困難
- 銀行通常會提供個別化方案
- 態度主動比被動催繳好很多
最重要的原則：有困難就主動聯繫銀行，不要等到逾期才處理。銀行其實不想你變呆帳，願意協助你找到還得起的方案。
學貸利息可以報稅扣除嗎？
可以！這是很多人不知道的節稅小撇步。
學貸的自付利息可以列入綜合所得稅的教育學費特別扣除額，每年最高扣除 25,000 元。
申報條件：
- 必須是本人的就學貸款利息（不能報父母或配偶的）
- 當年度有實際繳納利息
- 需保留繳息證明（銀行會寄年度繳息證明）
注意事項：
- 如果同一年度有「儲蓄投資特別扣除額」（如銀行存款利息收入），學貸利息扣除額要先減掉儲蓄利息收入
- 例如：學貸利息繳了 20,000 元，但銀行存款利息收入 5,000 元，實際可扣除 = 20,000 - 5,000 = 15,000 元
- 不能同時申報儲蓄投資特別扣除額和學貸利息扣除額的全額
實際省多少？ 以所得稅率 5% 計算，扣除 25,000 元可省稅 1,250 元；稅率 12% 可省 3,000 元。金額不大但蚊子腿也是肉，記得申報！
學貸常見問題
Q: 研究所學貸可以跟大學學貸合併嗎？ 可以。向承貸銀行申請「學貸合併」，合併後統一計算還款期限和月付金額，管理上比較方便。合併後還款年限以總貸款金額重新計算。
Q: 出國唸書或工作，回來要馬上還嗎？ 要恢復繳款。出國前如果有繳款，出國期間仍需持續繳款（可設定自動扣款）。如果出國前申請了緩繳，回國後需恢復正常繳款。建議出國前先跟銀行確認。
Q: 結婚後配偶要幫忙還學貸嗎？ 不用。學貸是個人債務，配偶沒有法律上的還款義務。但如果聯合報稅，學貸利息扣除額只能由借款人本人申報。
Q: 休學或退學，學貸怎麼辦？ 休學期間寬限期暫停計算，但不需繳款。退學的話，寬限期從退學日起算 1 年，之後開始還款。已借的錢還是要還。
Q: 轉學的話學貸要重新申請嗎？ 要。轉入新學校後需重新向新學校申請就學貸款，但之前的貸款不受影響，畢業後一起還。
Q: 學貸可以用信用卡繳嗎？ 不行。學貸還款只能透過銀行帳戶扣款或臨櫃繳款，無法使用信用卡支付。建議設定自動扣款，避免忘記繳款。