什麼是 Set and Forget 投資法？
Set and Forget 直譯是「設定好然後忘記它」，它是懶人理財的核心執行方式。概念是：把所有會讓你分心、焦慮、做錯決定的環節全部自動化，從薪水入帳、金錢分配、ETF 扣款、股息再投入，全部不需要你每個月動手。
為什麼要做到這種地步？因為人類的大腦是投資最大的敵人。看到大漲會貪、看到大跌會怕、看到熱門股會衝動。只要有一個環節需要「手動操作」，就給了情緒介入的機會。自動化的本質是「把決策移到事前」——你理性時設定規則，情緒化時規則替你執行。
為什麼自動化比手動好？
研究指出，自動化定期定額的投資者長期報酬比「手動決定何時買」的人高出 1-2% 年化，原因在於：
- 克服拖延：手動每月轉帳、下單，很容易因「等等再買」而錯過時點
- 克服貪婪：大漲時不會「再等等低點」而不敢買
- 克服恐懼：大跌時不會「算了這個月先不買」而停扣
- 消除決策疲勞：每月都要做一次選擇本身就是消耗意志力
- 強迫儲蓄：「薪水入帳先扣投資」會讓你把剩下的才當生活費
自動化每年為你省下的不只是幾小時時間，更是「不需要鼓起勇氣做正確決定」的心理成本。
薪水入帳後怎麼分配？
自動化投資的第一步是薪水分流。這是整套系統的地基，沒做好前面，後面的 ETF 扣款也守不住。
推薦使用 「三帳戶策略」：
帳戶 1：生活帳戶（薪轉帳戶）
- 用途：日常開銷、信用卡繳費、房租
- 比例：薪水的 50-60%
- 特徵：高頻進出、餘額接近 0 也沒關係
帳戶 2：儲蓄/緊急金帳戶（高利活存）
- 用途：緊急備用金、短期目標儲蓄
- 比例：薪水的 20-30%
- 推薦：將來銀行、LINE Bank、台新 Richart 等高利活存
- 目標：累積到 3-6 個月生活費後停止補充
帳戶 3：投資帳戶（券商交割帳戶）
- 用途：ETF 定期定額扣款
- 比例：薪水的 10-20%
- 特徵：只進不出，長期持有 20 年以上
信封預算法的精神就是：錢分到對的信封就不會花錯地方。三帳戶策略就是現代版的信封。
設定自動轉帳到投資帳戶？
薪水入帳後，需要用「銀行約定自動轉帳」功能把錢分配到各帳戶。以下是常見銀行的設定流程：
國泰世華 / 玉山 / 中信
- 網銀登入 → 轉帳匯款 → 預約/約定轉帳
- 設定「每月 6 日」（薪水通常 5 日入帳，留一天緩衝）
- 新增約定帳號（自己的其他銀行帳戶）
- 設定每月固定金額轉到儲蓄戶與投資戶
將來銀行 / LINE Bank / 台新 Richart（純網銀）
- App 內直接設定「自動轉帳」
- 這些銀行通常有「目標儲蓄」功能，可自動分配
重要提醒：
- 設定日期要比薪水入帳晚 1-2 天，避免當天餘額不足
- 金額用「絕對數字」而非「剩餘金額」，避免這個月多花就少轉
- 設定完成後測試第一個月，確認真的有扣款
設定定期定額買 ETF？
錢進到投資帳戶後，下一步是自動買 ETF。各券商設定流程：
台股 ETF 定期定額（富邦/元大/凱基）
- 券商 App 登入 → 交易 → 定期定額
- 選擇標的：0050、006208、00692
- 設定扣款日：建議 15 日（避開 1 日大家搶買）
- 輸入金額：最少 1000 元起跳
- 確認交割銀行為投資帳戶
- 送出申請，下個月自動執行
美股 ETF 定期定額（複委託）
- 國泰證券 / 富邦證券 複委託系統
- 選擇「定期定額美股」
- 標的：VOO、VT、VTI
- 最低金額通常 3000 元台幣
美股 ETF 定期定額（Firstrade） Firstrade 本身沒有定期定額功能，需要自己每月手動下單。但如果你的金額較大（單月 500 美元以上），手續費省下來仍划算。可以用「行事曆提醒每月 15 日手動買入」的方式半自動化。
IBKR（Interactive Brokers） IBKR 有 Recurring Investment 功能，可設定每月自動買入 Fractional Shares（零股），是美國券商中自動化最完善的。
股息自動再投入怎麼設定？
股息再投入（DRIP，Dividend Reinvestment Plan）是複利效果最重要的一環。設定方式：
台股 0050 台股目前沒有 DRIP 機制，配息會直接進交割帳戶。你需要手動處理：
- 方法 A：把配息帳戶與投資帳戶合併，下次定期定額扣款時自動用到配息
- 方法 B：配息入帳後隔月手動加碼一次
美股 VOO/VT/VTI
- Firstrade：登入 → 我的帳戶 → 股息再投入設定 → 啟用 DRIP
- IBKR：Account Settings → Dividend Election → Reinvest
- 複委託：大多不支援 DRIP，配息會進外幣帳戶
設定 DRIP 後，每次配息會自動買入零股，完全不需要你動手。
設定好後第一年要做什麼？
答案讓很多人驚訝：什麼都不做。
第一年的「什麼都不做」是最難的。你會想要：
- 每週登入看一下帳戶（→ 不要）
- 看新聞說某某股票漲 50% 就想換標的（→ 不要）
- 看大盤跌就想停扣避險（→ 絕對不要）
- 想「再研究研究更好的策略」（→ 不要）
你唯一需要做的事情只有一件：確認每個月的自動扣款真的有執行。在第 2 個月與第 3 個月各檢查一次轉帳紀錄與券商交易紀錄，確認系統運作正常。之後就真的可以忘記。
第一年結束時，如果你做的是全球 ETF，帳戶可能賺也可能虧。不管結果如何，不要因為第一年的表現做任何調整。懶人理財是 20 年的事，1 年的數字完全不具代表性。
什麼時候需要調整設定？
自動化不代表「永遠不用管」，但「需要動手」的時機比你想像少得多。以下 4 個情境才需要調整：
情境 1：加薪 每次加薪後把「投資比例」維持 20%，不要讓加薪全部變成生活費膨脹。例如薪水從 5 萬變 6 萬，定期定額從 1 萬提升到 1.2 萬。
情境 2：結婚 / 生子 生活開支結構改變，需要重新計算三帳戶比例。通常會暫時降低投資比例增加緊急金。
情境 3：重大生活支出前 5 年 如果 5 年內要買房、出國念書，需要把部分投資轉為定存避免大跌時剛好要用錢。
情境 4：退休前 10 年 開始逐步把股票 ETF 轉為債券 ETF 降低波動，避免退休前夕遇到大跌。
除了以上情境，其他時候請不要動任何設定。尤其不要因為「今年報酬率太差」就改策略——市場有好年也有壞年，要看 10 年以上平均。
常見問題
Q：自動扣款那天餘額不足會怎樣？ 會扣款失敗，該月跳過。所以務必留 20% 緩衝，避免剛好不夠。
Q：我可以同時定期定額多檔 ETF 嗎？ 可以，但懶人建議只選 1 檔。多檔只會讓管理變複雜，分散效果又有限。
Q：手續費會不會吃掉獲利？ 券商定期定額手續費通常 1 元起跳，對長期投資影響很小。美股複委託較貴，建議單月 3000 元以上才划算。
Q：我可以隨時停扣嗎？ 可以，但強烈不建議在大跌時停扣。停扣的時機應該是「生活真的有困難」而不是「看到帳戶紅字」。
Q：三個月後想改扣款金額可以嗎？ 可以，隨時都能改。但建議一次設好就不要動，除非加薪或人生變化。